申请贷款总是被拒,这是为什么

申请贷款总是被拒,这是为什么

为什么多数人申请贷款会出现秒拒或者被拒绝受理贷款

申请贷款总是被拒,其中有很多原因。但是最核心的原因归纳起来只有两个:还款意愿不好和还款能力不足。下面就来帮助大家逐一分析。

一是还款意愿不好。

意思是不想还款。当银行认为你不想还款时,一定不会放款给你,这是最公平的市场经济行为。你可能说了,银行又不是我自己,他怎么知道我贷了款想还还是不想还呢?千万不要这样认为,虽然他不是你,但是他还是能通过一些蛛丝马迹来发现你的不良企图。比如,通过你的征信记录分析进行了解,专业的信贷审查人员会通过申请人以往的信贷履约记录来推测,结果正确的八九不离十,因为一个人习惯性违约,那么他下一次违约的概率要大得多,如果他长期保持信用记录良好,那么,可以大概率预测他下一次守约的可能性比较大。当然啦,征信报告分析只是其中的一项手段,还有一些软信息分析,包括百度查询申请人有没有负面信息,有没有法院被执行人信息,通过第三方调查了解,申请人有没有故意拖欠员工工资、供应商货款?还有担保方式也可以分析还款意愿。有人可能感到奇怪了,担保方式跟还款意愿有关系吗?当然有啦,一笔贷款如果是纯信用的,违约的可能性比较大,如果是用自己的房屋抵押,违约率小多了,是不是?这种现象,我们在信贷圈子里总结为,借款人提供自己的优质抵押物,会大大增加违约成本,所以他不到万不得已时,不会赖账不还。

二是还款能力不足。

用大白话说,压根就没钱还。一个人有没有钱,也是可以通过贷前调查、贷中审查了解端倪的。比如,通过申请人的收入水平、资产积累、年龄、健康、职业等等进行分析了解。包括未结清负债、借款用途、对外担保。还款能力强与弱,在很大程度上影响这笔贷款到期能不能还上,银行的审批人不是让申请人当面表决心,而是要看他提供的证据,证据可信了,审批很容易,证据不足,很可能被秒拒。我们拿资产积累为例来分析吧,申请人说自己有能力还款,有很强的赚钱能力,那么,银行就要看申请人有哪些资产,名下的房子有几套,车有几辆,孩子在哪儿上学,家庭装修档次、流水日均余额、信用卡使用额度占授信额度比率等等,这些证据都从侧面反映申请人的实力,侧面反映未来的还款能力。

也有朋友说了,我的贷款被拒是因为征信花了。征信花了是个业内的一个俗语,意思是征信报告查询次数太多,被查“花”了,审批人一看就反感。征信花了确实是贷款被拒的原因之一,但不是唯一,征信花了可以归类为前面的“还款能力不足”,其分析依据是这样的:一个人有钱没钱,可以从他的申请贷款记录中发现。现金流充足的话,不是经常缺钱,仅仅是偶尔资金不足才会申请贷款,这是银行喜欢的客户。那么,他的贷款申请记录必然不会太多,更不会短期内集中连续申请贷款。如果相反,申请人近期连续频繁地去查询征信,每查一次,征信报告就会记下一笔,贷款审查人员一看就知道,这人太缺钱,甚至到了走投无路的地步(体现在征信记录里申请成功的贷款金额很小,小到每笔几百元、几千元),一旦银行贷款给这些人,下一步能归还贷款的可能性就会很小,贷款形成逾期、不良的可能性大大增加,审批人当然不愿意审批了。至于征信查询次数几次才叫“花了”,几次不叫“花了”,各家银行的标准不同,有的银行比较宽松,规定“最近三个月征信查询次数不超过5次,最近半年不超过10次”,有的银行比较严格,规定“最近三个月征信查询次数不超过3次,最近半年不超过5次”。需要说明的是,征信记录查询理由里有的是贷款审批,有的是信用卡审批,有的是本人查询,有的是贷后管理,不管什么理由,有经验的信贷审查人员把各种理由都算作贷款申请查询,除非有明显他行贷款或信用卡审批后的查询,才作为真实的贷后管理查询。

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