投资人须知:互联网消费金融常见模式

什么是消费金融?从传统意义上来说,消费金融是指向消费人群提供消费贷款的现代金融服务方式;而从互联网层面来说,消费金融不仅仅是借钱消费,更是边借钱边赚钱。

互联网消费金融

具有相关资质的互联网企业在大数据征信的基础之上,通过互联网平台向消费者提供具体的消费产品(也可是服务)的金融运作模式。就消费者而言,其在还款方式上,包括一次性付款和分期付款两种方式,且最多的还是信用贷款,所以对互联网企业而言,信用贷款的相关数据、贷前、中、后的工作要做好,尽可能的降低可能会出现的违约风险。

目前国内互联网消费金融尚未成熟,所以互联网企业一般都会选择困难度较小的信用借贷,因为信用贷款的特点为小额、门槛低、放款快。

其运作结构如下:

投资人须知:互联网消费金融常见模式

通过以上运作结构图可以看出,互联网消费金融在运作过程中往往会涉及多个企业进行协作,其围绕的中心为放贷。

消费场景方面,常常与各平台合作,比如支付宝、京东,饿了么、美团外卖等,在大数据征信层面,比如芝麻信用。

互联网消费金融运作模式

目前比较常见的互联网消费金融可分为:电商消费金融、大学生分期消费金融、P2P平台消费金融。

1、电商消费金融

电商消费金融都有哪些呢?比如马云的花呗分期、刘强东的京东白条等等,其在实质运作上往往大同小异,本文以刘强东的京东白条进行分析。京东白条主要是对京东商城开通分期付款的一款产品。

京东依据大数据征信分析给予消费者一定的授信额度;消费者在授信额度范围内完成消费;京东白条作为资金支持方,提前向卖家付款,消费者到期还款京东白条。而这些大数据的由来一般是通过消费者平时在京东商城的消费金额纪录、京东金融等作参考。

2、大学生分期消费金融

大学生分期平台(中介平台)将大学生的消费需求,即借款需求以“未来应收账款”的形式转让、出售给其他互联网平台,再由互联网平台进行打包出售,投资人了解具体情况后再决定是否进行投资,帮助大学生完成自己的理想或者自己的需求。该大学生分期平台收到募集的资金后用于替大学生消费者购买商品或服务,最后大学生消费者还本付息给投资人。其具体运作模式如下:

投资人须知:互联网消费金融常见模式

那就有人问了,大学生没什么钱,要跑路了分分钟的事。其实这确实有一定风险,因为大学生分期平台自身担保大学生可以按时还款,如出现大学生消费者违约,大学生分期平台要承担部分责任,所以反过来,大学生分期平台的风控在标准上、授信额度上都会严格把控。

3、P2P平台消费金融

借款人基于消费需求通过P2P平台发布借款项目,经P2P平台审核后上线该项目,投资人(出借人)进行资金出借,满足借款人的消费需求,并于到期后由借款人向投资人还本付息。具体运作模式如下:

投资人须知:互联网消费金融常见模式

投资人须知:互联网消费金融常见模式

P2P平台主要充当信息中介的角色,对借款人的借款用途进行严格的审核,从审核、监管上来说,有一定难度,因为单纯个人借款,后期的还款能力要打上个问号,所以又出现了另外一种质押、抵押车、房的方式的消费金融,可以有效的把控风险,做到投资人的资金安全。

无论是以上哪一种方式,千万要记得......

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