金融科技创新赋能新直银理财——专访比财数据科技董事长王卫东

随着监管政策地不断完善以及金融科技地快速发展,加快了商业银行转型与数字化升级的步伐。目前,浦发、建设、招商、众邦等多家银行都相继建立了各自的“开放银行”,因此,2018年也被业内称为“开放银行元年”。

在开放银行模式下,直销银行会面临着什么样的机遇和挑战?当传统银行开始转型,金融科技又是如何助力银行创新产品和服务模式的?带着这些疑问,我们采访了北京比财数据科技有限公司董事长兼CEO——王卫东先生。

金融科技创新赋能新直银理财——专访比财数据科技董事长王卫东

据了解,北京比财数据科技有限公司成立于2006年,成立至今一直致力于为银行提供数字整合营销服务,2014年成为国内第一家为直销银行提供移动精准营销的公司。2016年12月推出国内首家连接银行移动端的产品比价平台——比财。目前比财APP是国内领先的直销银行理财产品第三方比价平台。

2018年12月18日,由北京比财数据科技联合直销银行发展中心主办的第二届新直销银行理财节大会上,除了比财3.0上线外,比财数据科技还推出了具有

社交化属性的拼财APP,并表示,未来还将推出国际化的高财APP。

记者:2018年,金融监管部门出台了一系列新政策,比如说《资管新规》、《商业银行理财子公司管理办法》等,这些政策对比财产生了哪些影响?

王卫东:2018年,我们比财把它叫做政策的监管年,除了4月27日出台的《资管新规》以外,在8月份又出台了一个理财的管理细则,靠近年底的时候又出了一个《商业银行理财子公司管理办法》。我总结了一下,其实做金融业,都要面临监管的问题,但不管监管是宽松还是趋严,我觉得只要监管明确就是好的。不管未来如何监管,只要所有的东西都有明确的细则了,对于比财这样一个为银行服务、为资管服务的金融科技公司,我觉得就是一个最好的消息。但是从另外一个方面讲,其实大家都有监管套利的想法,但是我做比财自始自终对自己都有一个要求,我认为监管套利这东西走不长久,我们还是要顺应监管的变化而变化,作为一个企业才能更加地长久,这点对于金融科技公司来讲显得尤为重要。

记者:我们都知道比财3.0上线了,您能给我们具体介绍一下比财3.0的主要亮点吗?

王卫东:我们做比财开始的时候,一直在致力于八个字,就是“简洁在表、智能在芯”,就是说用智能推荐让大家看到更多适合自己的产品。就新发布的比财3.0来讲,因为我们积累了两年的数据,也在两年的过程中不断调整自己的算法,所以我觉得比财3.0是第一个真正实现了“货找人、智能推荐”这么一个功能的APP。

举个例子,如果你没有注册登录,那你看到的是我们专家推荐的产品;但是如果你注册登录后,你看到就是根据智能算法、根据数据推荐给你的产品。当然,后面你可能点击、关注、购买,那么根据这些行为数据,我们的算法又可以更准确地推荐给你最想要的产品,所以,我觉得这是一个台阶的上升。

第二点,过去比财其实只是一个比价的app,但是现在它已经变成了一个具有开放生态的一个平台了。这个平台它在to B端,就是连接各种各样的银行,然后在to C端呢,可以直接连接最终的用户,也可以通过合作的场景去间接连接用户,因此它已经组成了一个开放的生态,而不只是一个单纯的app。其实建生态是一个很累的事情,但是如果要突破一些瓶颈就必须要建立一些生态。

第三点,我们也从用户分群出发,一个app解决一个问题,像我们的拼财就是为了二三四线下沉的用户,他们的需求就是简单理财、方便实用;比财其实是给一些对理财比较有经验、有体会的人用的;而未来的高财则是给用户在资产多了以后,需要做一些海外资产的配置时用的,因为中国人现在走出去的也很多,到海外留学、到海外工作、到海外探亲访友,那么这个就是一个很必要的需求。过去我们曾经设想在一个比财app里头,打包解决所有人的问题,但是app它只有四寸屏,很难照顾到所有用户的体验,那么把它分开,我觉得各能解决一部分人的用户体验,就是大道至简嘛。

金融科技创新赋能新直银理财——专访比财数据科技董事长王卫东

总之,比财3.0我觉得主要有这三点变化:一是人工智能的智能推荐,二是开放性的生态,三是针对不同人群的有一个特定的app这样的一个布局。

记者:我们比财人工智能的算法,在行业内处于一个什么样的水平?

王卫东:我其实不爱评估这个算法是不是领先,骑驴看唱本儿,看效果。从我们过去白名单推荐的效果来看,比原来的专家推荐转化效率提升了5倍,也就是转化效果提升了5倍。

在人工智能领域里还有一点是非常重要的,数据其实是人工智能的基础,算法只是把数据分析出来,然后实现它自动化优化的过程,所以我觉得比财在人工智能上的优势确实是我们有了千万级用户购买银行理财的行为数据,我们只是把这个数据用人工智能的理念去不断地试错、调试和调优,这样就逐渐达到了最优的效果。

因为我本人就是学自控的,知道这个输入、反馈和优化是一个漫长的过程,所以,可能我们的算法不是最炫的算法,相对来讲是最务实的算法,在效率上的提升也非常不错,这就够了。当然,2019年,我们还会对算法做不断的升级和提高,一年后大家可以再来看看我们算法的效果。

记者:除了比财之外,比财还推出了拼财APP,这个APP它有什么特色,和比财有什么不同呢?

王卫东:我觉得拼财和比财最大的不同就是,拼财其实是一个社交化的产品设计,我们把它叫做理财的拼多多,用户邀请更多的人来拼成团以后,就会获得更高的收益。实际上就是促使着老用户去邀请更多的朋友来参加这个团,因为我们参与拼团的产品本身就是很具有吸引力的好产品,因此,它有很强的社交化的属性在里头。但是,无论比财还是拼财,背后其实我们都是在做这个智能的推荐。比如说我们现在有不同的拼团,用户在不同的地区看到的是不同的拼团,还有一个最大的不同就在于,其实它就是把理财产品更加标准化了,就是比财事先给用户选好了产品,然后推荐给用户,用户就不需要再比价了,只要知道这可能是全国唯一的爆款。

记者:第二届直销银行理财节跟第一届相比有什么亮点?

王卫东:直销银行理财节实际上是比财首创的,我们想把它一直坚持下去,直销银行理财换个说法其实也就是互联网理财,因为II类户就是银行的互联网账户,所以我们希望这个东西能够越来越深入人心,然后银行能提供更好的产品给我们的用户,我们能够提供更简便的理财方式给我们的用户,我希望我们这个直销银行理财节能一直办下去。我们每一届的销量都在增长,去年理财节好像我们一个月销量是78个亿,今年我相信会更多。

今年理财节最大的特色就是,我们跟参加理财节的9家银行都完全实现了直连,过去用户参加理财节的时候,买这几家银行的产品还得下载相应的银行的app,今年就不用了,我们都是直连,在用户的体验上有一个质的飞跃。第二个特点就是,以前客户拿来产品我们就去卖,这次理财节我们已经提前跟客户在设计产品了,共同设计产品,我们把它叫做产品的微创新,就是从用户体验上、产品的形态上、技术科技上我们都做了创新。

记者:随着开放银行时代的到来,直销银行行业正处在转型的关键期,比财如何助力直销银行创新产品和服务?

王卫东:比财这两年来,我觉得跟直销银行是互相成就,未来比财对直销银行能够提供的有两点,首先我们会做用户分享,过去很多平台不愿意跟别人分享用户,我们是没有这个心态的,所以我们比财的用户会跟银行分享,我们合作场景的用户可能也会跟银行去分享。第二个我觉得是技术分享,我们现在已经有了一个比财云,可以提供很多直销银行亟需的技术。

金融科技创新赋能新直银理财——专访比财数据科技董事长王卫东

记者:您觉得金融科技目前给银行带来了哪些重大的改变?

王卫东:金融科技改变了赋能的一种方式,把以前银行和科技公司从甲方乙方的方式变成了一种类似于合伙人的合作的方式。以前的方式,是甲方出需求,乙方负责实施;而现在的方式更多的是双方要一起去实现一个共同的业务目标,这样的合作,大大提高合作中的效率,而效率的提升把以前不能做的事现在变得能做了。

记者:临近年末,您能给我们介绍一下比财2019年的发展计划吗?

王卫东:比财2019我们要干两件事,第一件事就是智能匹配的升级,我们现在这个智能匹配还是一个初级产品,我觉得这个匹配还会有一个很大的空间去提升,这个空间来自我们积累得越来越多的数据,我们的算法也会提升。第二件事我觉得就是比财的国际化,也就是我们的高财,比财国际化我们有一个特别朴素的想法,第一,中国越来越多的人会走出去,伦敦美国都有那么多的留学生,香港更是一个中国人走出去的第一步。大家都会为人父为人母,那么孩子长大以后你们能够体会到要给孩子更好的教育,可能需要上海外的大学,就需要做海外资产的配置,所以国际化就是在走这一步。还有我们也看到了比财上有很多高净值的用户,他们投资30万以上的,甚至更多的,这些用户基本上占15%左右,他们确实在比财平台上发出了这些需求,所以我们跟第一东方投资集团在香港合作申请虚拟银行,就是为了这样一个目的,其实还是从用户的角度出发。这是2019年我们要做的两件事,就是更加智能化,然后国际化。

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