山西银行来了,银行迎来兼并重组潮后,储户最关心的存款怎么办?

#银行#也许我们正面临一个商业银行兼并重组的时代,每天唯一不变的就是变化,而对于存款人来说,最大变化可能会来自于你今天存款的银行明天已经不见了,而是换了一家银行,你的存款会怎样呢?这是大家关心的难题。

山西银行来了,银行迎来兼并重组潮后,储户最关心的存款怎么办?

首先,现实可能永远比我们的想象来得更快,在我们的身边银行的兼并重组每天都在发生

最近发生兼并重组的是今年的3月31日晚,长治银行、晋中银行、晋城银行、大同银行、阳泉市商业银行同时在各自的官网上发布《山西银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会会议通知》显示,山西银行创立大会暨第一次股东大会定于2021年4月15日召开;4月2日银保监会官网发布了《关于筹建山西银行股份有限公司的批复》,同意大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行,这标志着从去年8月以来山西省这5家中小银行合并组建的山西银行即将成为现实。

山西银行不是唯一一个由几家银行合并重组的省级银行,根据相关报道,城商行、农商行合并重组早有先例。2005年成立的徽商银行,2019年成立的佛山农村商业银行,还有中原银行、湖北银行等均为省内多家商业银行、农商行、农信社等中小金融机构合并成立。此前,四川攀枝花市商业银行和凉山州商业银行通过新设合并的方式,共同组建的省级银行四川银行已经2020年11月7日开业;。

当然也不会是最后一家由几家城市商业银行合并组建的省级商业银行,今年1月27日,辽宁省政府宣布通过合并辽宁省内12家相关城市商业银行的方式,申请合并组建一家省级城市商业银行辽宁银行,进行合并重组的这12家银行被业内推测很可能是丹东银行、抚顺银行、本溪银行、鞍山银行、营口银行、阜新银行、辽阳银行、铁岭银行、朝阳银行、葫芦岛银行、盘锦银行、营口沿海银行等。

再加上2020年9月,原铜山农商行、淮海农商行、彭城农商行,徐州农商行合并重组并引入了江苏省内无锡银行与江阴银行两家上市银行作为股东成立的徐州农商行;2020年7月23日,陕西银保监局同意陕西榆林榆阳农商银行和陕西横山农商银行以新设合并的方式发起设立陕西榆林农商银行。无论是现在还是未来,银行的合并重组都成为我们必须面对的问题。

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其次,如何看待银行之间的合并和兼并重组?我们到底应该是惊喜还是应该反思?

既然银行的兼并重组每天都在发生,我们面对银行之间的兼并重组应该如何看待呢?

客观上说,银行之间的兼并重组无论是对于银行的未来发展还是对于储户的存款安全都是好事。

2020年开始的疫情给世界经济和我国经济带来了冲击和挑战是前所未有的,对于银行业特别是我国中小银行来说,真正的挑战也许才刚刚开始,经营环境的不确定性越来越大、银行能够获得的客户资源越来越少、优质资产越来越少、不良资产压力越来越大,对中小银行则承受了前所未有的压力。

我国的商业银行数量众多,2019年6月末的银行业金融机构法人4597家:农村商业银行1423家,农村信用社782家,两项合计2205家,接近整个金融法人机构的近一半。目前城商行有134家,其中辽宁、山东、四川、浙江、河北是城商行的重要分布地,辽宁有15家、山东14家、浙江13家,四川13家、河北11家,上述五省有城商行66家,占全部城商行数量的49.25%,接近一半。

从整体上看,我国的城商银行和农村商业银行无论是在资产规模竞争力、盈利能力实现竞争力、不良资产压力和资本充足率等方面看,都远远地处于国有大银行和股份制银行的底端,在面临巨大的头部竞争压力的同时,更是面临非常尴尬的生存环境。再加上资产规模小、资本规模小、盈利能力弱自然抵御风险能力低,所以,通过重组以提高发展能力和抵御风险的能力就成为必然。

中小银行经营发展都遇到了前所未有的困难和挑战,而兼并重组则对中小银行的未来发展提供了机遇和各种可能。毕竟当大风浪来临时,大船可以靠自身抵挡风浪,小船却只能依靠调头优势呈现更大的灵活性;当寒风来袭时,大银行可以依靠自身的规模优势而自保,但中小银行只能考虑抱团取暖。从这一意义上说,小银行的兼并重组对银行的发展打开了以前的“天花板“并提供了发展的空间和可能,我们应该乐观地面对和理性地接受。

山西银行来了,银行迎来兼并重组潮后,储户最关心的存款怎么办?

第三,银行之间的兼并重组之后,储户的储蓄存款应该如何处理呢?我们可能面临什么样的状况呢?

既然银行之间的兼并重组将成为常态,而作为储户的我们必须接受这个现实,但是我们仍然要明确的是我们的存款应该怎么样了?

这里要明确的是,从目前的银行之间兼并重组现实看,银行兼并重组以后储户的存款都会被新的银行全面接收和接管,一般情况下,新的银行会全面接受原有银行的债权和债务,特别是我国银行业对储蓄存款的安全性特别重视,一般的银行兼并重组都会绝对保障储蓄存款的安全,这一点是非常明确的。

多年以来,我国在原有的城市商业银行基础上组建了很多的省级城市商业银行,从来没有出现储蓄存款的丢失、债权落空的现象,都是顺利地实现了储蓄存款的安全转移。

但如果是破产后的重组,一般情况下会发生两种情况:

第一种情况是先破产后重组,那么根据目前我国的存款保险制度规定,个人储蓄存款在50万元本息以内是绝对安全的,要么会由未来新的银行全面接管,要么由存款保险机构全额赔付;超过50万元本息的部分一般情况下是由新的银行接管。

第二种情况是先重组后破产,一般情况下个人储蓄存款会由新的银行全面接管,不存在储蓄存款落空的风险。

在银行兼并重组过程中,储蓄存款的安全性基本上有保障的,这一点不用担心,但是如果是银行破产则根据破产法进行处理。因此,银行之间的兼并重组整体来看对储蓄存款是有利的和有保障的。(麒鉴)

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