新政出!你的房贷要降了吗?

新政出!你的房贷要降了吗?

关注新闻的读者应该有发现,央妈又发了个重磅消息:

新政出!你的房贷要降了吗?

这个公告的重点:

3月1号到8月31号,就存量浮动利率贷款的定价基准转换,客户可与金融机构协商决定“换锚”贷款市场报价利率,还是转为固定利率。

意思就是在2020年1月1日前所签订的浮动利率贷款合同(即“存量贷款”),如果没有采用LPR的,合同要改为以LPR为基准或者改为固定利率。

公告一出,房奴们的心又被牵动了,那些之前拿了七折、八折房贷利率优惠的,担心“换锚”后无法再享受优惠,而那些之前被银行上浮了利率购房的人,则期盼“换锚”后能把利率给降下来。

究竟这轮房贷大“换锚”要如何换?

对按老房贷政策还款的人又有什么影响呢?

知道你们最关心这个,今天小丫就用通俗的方式解读一下。

“换锚”的要点有三:

(1)商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

(2)从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。

(3)之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

举个栗子直接看懂:

小丫的房贷合同是2019年1月放贷,目前为止刚好还了1年,剩余期限为29年,当时银行给的是【4.9%的基准利率+10%浮动利率】,即5.39%,属于存量浮动利率贷款。

如果我明年3月要“换锚”为LPR,并和银行约定以后每年1月1日为重定价日:

首先,按照第(1)点,我的房贷加点值为原贷款利率和2019年12月的5年期以上LPR的差值:

5.39%-4.8%=0.59%

那么换锚后我的贷款合同利率模式就变成了【LPR+0.59%】,并且在剩余的还款年限中都采用这种模式。

其次,按照第(2)点,在2020年3-12月期间,我的贷款利率依然是5.39%(利率=4.8%+0.59%)。

最后,按照第(3)点,在2021年1月1日的重定价日,我的房贷利率就由2020年12月最新发布的5年期以上LPR+加点值来确定。假设当时的LPR为4.5%,那到时候我新一年的房贷利率就是5.09%(4.5%+0.59%),假设当时的LPR为5.0%,那我新一年的房贷利率就是5.59%(5.0%+0.59%)......

以后每年都以此类推,房贷利率随LPR的变动而变动,加点值则不变。

再举个栗子帮助拿了利率折扣的小伙伴加强理解:

小明的贷款合同是2015年签订的,当时贷款利率打了七折,为3.43%(4.9%*70%)。如果明年3月他要换锚为LPR,约定每年1月1日为重定价日,则加点值为:

3.43%-4.8%=-1.37%

换锚后的贷款利率模式就为【LPR-1.37%】,2021年1月1日起合同的总利率每年会随LPR的变化而变化。

弄明白了这个原理,大家就不难发现,你们之前签订房贷合同所享受的折扣利率在换锚为LPR后依然能享受到,而之前上浮的那部分利率也会在新合同中有所呈现。不同的是,换锚以后我们的总利率会随LPR的变化每年发生相应变化,或高或低。

当然,如果你不想利率浮动,央妈也给了另一个选择:转为固定利率,即按最近一期的合同利率执行并且固定不变。

如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

但转换的机会只有一次,究竟是转换为LPR还是固定利率呢?

从小丫了解到的情况看,目前市场不少声音预期LPR未来会继续下调,也就是对转化为LPR后房贷利率会跟着下降抱乐观态度。

但咱们的住房贷款动辄几十年,这是个非常长的周期,谁知道未来宏观环境、货币政策和房地产政策还会发生什么样的变化呢?LPR也是有可能上调的。

是转为LPR浮动利率还是转为固定利率,小丫觉得大家可以自己权衡下。比如我之前提到的那位考虑提前还贷部分的朋友,房贷利率就高达6.37%(上浮30%),她准备进行基准转换,转换后利率为(LPR+1.57%),虽然加点值还是很高,但她对未来几年LPR的下调特别期待。

另外,“换锚”的时间点为2020年3月1日-8月31日,在这期间都能办理,大家可以等银行电话,着急的话到时候就主动联系银行咨询。

未经允许不得转载:房产 » 新政出!你的房贷要降了吗?

相关推荐