这才是2019年应该给孩子花的第一笔钱

这才是2019年应该给孩子花的第一笔钱

健康是1,其它都0,这句话用在孩子身上也完全没毛病。

过年了,孩子们会收获很多压岁钱。曾有调查显示,父母对于孩子压岁钱的支配方式主要集中在:未来的教育基金,新年礼物,旅行资金,交由孩子自己支配、提前树立理财观念……然而,看到底也没有“给孩子买保险”这一项。

为人父母,怎么能忘记给孩子买保险呢?

首先明确一点,储蓄型和理财型保险不在讨论范围内,因为保险的本质是保障,符合这一本质的保险才配有姓名。而今天要说的保险,是对孩子来说最不可或缺的一种:少儿重疾险。

本文分为3大部分:

1. 常见的“三大误导”

2. 一目了然的产品测评

3. 产品深度解读

常见的“三大误导”

“产品没有好坏。”

“先大人后小孩。”

“保终身划不来。”

这三点,是不是看上去都挺对的?我们一个一个来看。

1 产品没有好坏

一些保险类自媒体为了彰显自己“客观公正,不打广告”,就特别爱讲这句话。他们会告诉你:每个家庭情况不一样,合适的才是最好的。

客观好像是客观了,可是没意义啊。客户看了半天,还是不知道买什么。

产品有好坏吗?一定是有的。有适合所有人购买的保险吗?也是有的。当某款保险产品做得足够优秀,我会告诉我的客户:这是市面上最好的。

2 先大人后小孩

我在2017年的一起疫苗过敏事件时就写文专门提到过这句话,我说,客户往往会把“先大人后小孩”执行成“只大人不小孩”。

很多文章提到配置家庭保障计划时,都会说要优先把大人的保障和保额做足做全。结果,大人是做足做全了,孩子的预算没了——尽管这也是“先大人后小孩”。

正确的做法是:重大人,轻小孩。在有限的预算内,把侧重放在父母身上,同时要保证孩子拥有一份基础的保障,也就是今天要说的少儿重疾险。

3 保终身划不来

很多文章里写道:保20、30年的少儿定期重疾险,比终身重疾险性价比高。

首先,这个提醒的初衷是好的,原因有3:

① 保终身,贵啊!

② 少儿重疾险往往包含少儿常见疾病责任,更适合孩子;

③ 孩子长大后可自行购买终身险,以后的产品可能更好。

然而凡事无绝对,也早有人指出:孩子万一在少儿重疾险保障期内健康出了点问题,就没机会买终身险了,怎么办?

你永远不知道疾病会在什么时候、以怎样的姿态来袭。与其去计算“划得来划不来”的概率,不如找找有没有可以解决这个问题的保险产品。

一目了然的产品测评

下面,我们来看看目前市面上话题度较高的6种少儿重疾险产品吧。

这才是2019年应该给孩子花的第一笔钱

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在说结论之前,先说一下我对于少儿重疾险产品要求的“底线”:

1. 包含常见的少儿特定疾病

2. 投保人豁免条款,必须得有

3. 便宜,不能在家庭保险配置预算里比重太大

在符合上述3个条件的基础上,其它的加分项越多越好。

下面说结论吧:

1. 少儿特定疾病种类肯定是越多越好。大黄蜂2号和阿童木是12种,童乐保和小佩奇是10种,都比较全面。慧馨安8种,不含脑部疾病和眼中烧伤,不够全面。童宝保尽管价格最低,但只保5种特定疾病,不建议购买。

——大黄蜂2号,阿童木,童乐保,小佩奇,过关。

2. 原则上,我是不会给客户推荐无投保人豁免条款的少儿重疾险的,因为父母是孩子最大的保障,如果交保费的人一旦因不可抗力无法继续交下去,保障就要中断或打折扣,这个产品是有隐患的。

——大黄蜂2号,小佩奇,过关。

3. 保费方面,大黄蜂2号和小佩奇差得不多。所以我们来看加分项。

大黄蜂2号:

① 重疾保额递增,投保后前10年保额递增,最高可增至130万。

② 特定疾病多2种;轻症多15种,多赔1次。

③ 等待期短,90天。

保障期限上,虽然比小佩奇多一了“保至50/60岁”,但称不上优势,后面讲。

小佩奇:

① 特定疾病多赔2次。

② 无先天性疾病责任免除(唯一)。

③ 延长保险期间(唯一)。

从加分项对比来看,如果说大黄蜂2号的三个加分项=小佩奇的“较弱的部分”,那么小佩奇的后两个加分项则是大黄蜂2号“没有的部分”。

因此,小佩奇的加分项相对更硬核一些。

你可能会问,这些别的产品“没有的部分”,有价值吗?

瑞华小佩奇深度解读

1、投保时未发现、等待期后发现先天性疾病导致重疾或轻症,全额理赔

以往的重疾险产品,对于先天性疾病大都都是免责的。即便被保人在投保时不知道自己患有某种先天性疾病,如果被诊断为是由于这种先天性疾病导致的重疾或轻症,都无法理赔。

小佩奇,赔!

只要是投保时没有发现这种先天性疾病,即使等待期后被诊断出重疾或轻症是由这种先天性疾病导致的,赔!全额理赔!

某大v曾在测评中提到,现在孩子出生时都会做检查,我不否认。但请问,以下两个风险如何避免?

① 通过健康核保后,先天性疾病引起的重疾

② 漏诊

2、延长保障期限

本文第一部分、第三点,提到过保障期限的问题。很多人都会纠结:孩子保障期限内健康出问题,以后买不了长期产品了,怎么办?

于是有人把目光投向了更长期的少儿重疾险,比如最高保至60岁的大黄蜂2号,比如直接就是一款长期少儿重疾的阿童木。

可是,也有问题,一是保费高,二是剥夺了孩子未来更多的选择。

直到小佩奇的这条延长保障期限条款出现,我才发现我们的想象力实在是匮乏。

保障期满时,可选择继续投保瑞华的其它重疾险产品,且免健康告知,免等待期

解决3大顾虑:

① 在小佩奇阶段,保费依然便宜,父母可以把更多的资金投入到自身的保障、孩子教育和理财投资上。

② 万一小佩奇保障期限内,孩子健康出现问题,也不影响到期后投保瑞华的其它重疾险产品。

据统计,30-40岁的重疾险被保人,有健康告知的比例高达11%,其中——

2%为拒保;

8%为责任承保(除外责任、加费等);

仅1%最终标体承保。

也就是说,如果少儿重疾险投保至30岁到期后,再去按照常规的流程重新投保一份长期重疾险,10个人里就有1个人无法顺利投保,甚至无法投保

小佩奇的延长保障期限条款中,“免健康告知”的价值,就是让你的孩子,彻底排除那10%的可能,在小佩奇合同期满后,无缝衔接一份新的长期重疾保障。

③ 以后的保险产品肯定会越来越好,而瑞华作为一家专业的健康险公司,未来定会推出更好的重疾险产品,与小佩奇保障无缝衔接。

综上,小佩奇在其它各方面优势较大、且无显著弱点的前提下,拥有上述这两项人无我有、且具有创新和实际意义的加分项,它确实是一款让我很兴奋的少儿重疾险。

这才是2019年应该给孩子花的第一笔钱

瑞华小佩奇优势总结

小结:

文章第一部分里,我说过这样一句话:当某款保险产品做得足够优秀,我会告诉我的客户:这是市面上最好的。

至少最少儿重疾险产品方面,不夸张地说,我会把瑞华小佩奇推荐给我的每一个有宝宝的客户。也希望2019年春节,孩子收到的压岁钱里,有这么几百块钱,可以变成他们坚实的保障。

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