专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

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央行正式发文,要求所有房贷客户从基准利率转换成LPR利率,转换原则是按照折扣进行换算,这其中的转换公式极其复杂,购房者不但不会算,就算计算出来之后,也不知道对自己有何影响?

下面冷眼就详细解析其中的变化,以便购房者参考。

一:通过对比,转换后的房贷利率出现不同程度的上涨。

房贷转换新政采用保持稳定的转换方式,因此从转换前后的房贷利率是一致的。但是房贷利率的折扣计算方式发生的变化,如果利率发生变化之后,房贷利率会发生什么变化了?下面冷眼详细解析:

1、首先,我们计算出不同折扣对应的LPR转换值:专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

基准利率折扣对应的LPR转换值

LPR转换值是代替折扣和上浮,购房者的未来房贷利率就是LPR利率+LPR转换值。例如某购房者是八折利率,对应的LPR转换值是-0.88%,假设未来LPR利率从4.8%上浮到5.8%情况下,购房者实际房贷利率不再是LPR利率打八折,而是5.8%(LPR利率)+-0.88%(LPR转换值)=4.92%。

LPR转换值是购房者目前实际房贷利率减去LPR利率之间的差值。例如某购房者房贷利率是打八折,目前基准利率是4.9%,那么该购房者实际执行的利率是4.9%*0.8=3.92%,LPR转换值是3.92%(实际房贷利率)-4.8%(LPR利率)=-0.88%。

2、在LPR利率上涨周期内,除了上浮20%房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

我们假设利率按照5%、10%、15%、20%上涨,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率上浮10%达到5.4%时候,那么转换前的基准利率5.4%(年利率)*0.8(八折)=4.32%;转换后的LPR利率是5.4%(年利率)+-0.88%(LPR转换值)=4.52%,两者相比转换后LPR利率上浮了0.2%。

1、当利率上浮5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.04%-0.16%。

2、当利率上浮10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.20%。

3、当利率上浮15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.03%-0.24%。

4、当利率上浮20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.07%-0.3%。

通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了上浮20%房贷客户在年利率上浮15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。

3、在LPR利率下降周期内,除了八折房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

我们假设利率按照5%、10%、15%、20%下降,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率下降10%达到4.41%时候,那么转换前的基准利率4.41%(年利率)*0.8(八折)=3.53%;转换后的LPR利率是4.41%(年利率)+-0.88%(LPR转换值)=3.53%,两者相比转换后LPR利率和转换前持平。

1、当利率下降5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.15%。

2、当利率下降10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.20%。

3、当利率下降15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.03%-0.24%。

4、当利率下降20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.07%-0.3%。

通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了八折的房贷客户在年利率下降15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。

二、LPR利率上涨情况下,购房者首选固定房贷利率;LPR利率下降的情况下,购房者首选浮动利率。

目前公布的政策,购房者可以选择两种房贷利率,一种是固定利率,一种是浮动利率,但是选择机会只有一次,选择之后就不能再做变更。

1、购房者如果预测未来LPR房贷利率上涨,应该首选固定房贷利率。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

购房者的如果选择固定房贷利率,那么也就是在未来的还款周期中都按照这个房贷利率还款,因此当预测未来LPR利率上涨的情况下,首选固定房贷利率。

假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么实际执行利率是3.92%,转换成固定利率也是3.92%,在未来30年还款周期内,无论房贷利率涨跌,都按照3.92%这个利率进行还款,因此如果未来房贷利率上浮,购房者就享受到利率优惠。

2、购房者如果预测未来LPR房贷利率下降,应该首选浮动房贷利率。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

购房者如果选择浮动房贷利率,那么还贷利率是LPR利率+LPR转换值。其中LPR转换值是不变的,LPR利率是变量,如果未来房贷利率下调,购房者就可以享受利率下浮的红利。

假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么LPR转换利率是-0.88%,目前的房贷利率是4.8%+-0.88%=3.92%,假设未来房贷利率出现下调,4.8%下降至4.6%,那么房贷利率是4.6%+-0.88%=3.72%,购房者的房贷利率就下降0.2%。

三、按照目前中国的经济走势以及国际环境,LPR利率大概率会下降,购房者应该首选浮动利率。1、国际金融环境宽松,中国利率水平处于高位,有很大的下降空间。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

中国保持较高利率的最大动力是保持资金流入,防止他国的高利率把资金引走,造成资本大量流失。但是目前全球都进入金融宽松周期,三大经济体(美国、日本、欧洲)的利率水平都远远低于中国,其中日本、欧洲甚至是负利率,美国的利率水平仅保持在1.5%-1.75%之间,远远低于中国的利率水平。

因此如此宽松的国际环境,中国的房贷利率有极大的下降空间和下降动力。

2、中国经济面临转型升级,实体经济急需资金支持。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

中国目前处于转型升级的关键时间点,各大实体企业都急需资金支持整个行业的升级,政府也大力推动实体企业的,本年度的财政会议上就明确提出这点。

众所周知,实体经济转型升级时候,稍有不慎就会面临倒闭的风险,因此低利率的金融环境才是支撑实体经济的最有力的工具。因此未来政府会大力推动利率的下调,为实体经济输血。

3、LPR利率就算脱离基准利率成为纯粹的房贷利率,大趋势也是和整体利率一致的,不会只涨不跌。专家帮你算LPR,明年房贷利率重新定价,购房者买房利率上涨吗?

购房者普遍担心LPR利率会脱离市场利率,成为专门为房贷设计的利率,以后市场利率下降,房贷利率却上涨,这种担心有其道理,但是考虑有所缺失。

首先LPR利率目前不但是房贷利率的参考标准,还是企业贷款利率的标准。因此从LPR利率设计之初,政府就没有打算设计成一个纯粹的房贷利率。如上文所述的,中国要支持实体经济转型,要支撑实体经济发展,而实体经济借贷利率标准就是LPR,因此从这种角度来看,LPR是会减低的。

其次假设LPR利率真的脱离成纯粹房贷利率,但大趋势和利率一样。我们退一步想,假设真的如某些购房者所言,LPR完全脱离成为房贷利率,那么也不用担心,政府不可能把房贷利率和经济走势相背离,有可能出现房贷利率下跌幅度不如实体经济利率,但不会出现房贷利率涨,经济利率跌的背向走势。

最后房贷利率周期是二十年、三十年,如此之长的周期内房贷利率只涨不跌可能性为零。购房者如果选择固定利率,房贷只涨不跌才能跑过浮动利率,但在二十年周期内,不可能出现只涨不跌,就算下跌1%,浮动利率也比固定利率划算。#明年三月,房贷要重新定义?#

综上所述:房贷利率转换之后,大部分房贷客户的房贷利率均出现不同程度的上涨;未来LPR大概率会下降,因此购房者应该首选浮动利率。

你准备选固定利率还是浮动利率? (单选) 0人 0% 固定利率 0人 0% 浮动利率 0人 0% 纠结中

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