变了!房贷利率新政出台,央行给房贷一族的选择题

12月28日央行官宣《中国人民银行公告〔2019〕第30号》,进一步推动市场报价利率LPR的运用。银行的公告往往专业术语过多,晦涩、绕口,我们先把转译和划重点的工作交给语文老师:

公告对象:2020年1月1日前已签订贷款合同的客户,即存量贷款;2020年1月1日后新签订贷款合同的客户,即增量贷款,则按照5年期LPR加减点定价;

协商时间:2020年3月至2020年8月31日,这段时间内银行会联系你;

协商内容:银行会给你一道选择题,利率的定价方式选择固定模式还是选择LPR模式,如果选择固定模式,利率和已签订的合同最近一次利率为准,如果选择LPR模式,利率定价日和变化周期可跟银行协商,选择机会只有一次,后面不能更改;

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LPR模式下房贷利率怎么算?

这个问题我们撇给数学老师:

公式为:LPR+浮动点数;其中LPR是个变量,浮动点数是个常数,假设你现在执行的房贷利率为5.39%,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,浮动点数=5.39%-4.8%=0.59%,那么你的公式就是LPR+0.59%,以后银行每次都按这个公式给你算,而具体的LPR怎么变化由你和银行协商确定具体的定价日和变化周期来决定。

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截图来源:央行官网

房贷一族怎么选?

这个问题我们也别想得太复杂,如果选择固定利率模式,以后LPR利率变动跟你就没关系,以不变应万变,如果选择LPR模式,LPR怎么变化就得看市场,无非三种情况:上调、不变、下降,这个问题又得请教金融专家。从近期主流的专家投资建议来看,LPR短期内会保稳,中期内有下行空间,长期谁也说不准。LPR的改革以来,于上个月迎来一次下调,get到利好的购房者,房贷百万情况下月供仅仅降低了几十块钱,可谓杯水车薪。

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图源网络

LPR是什么意思?

最后,对于不懂LPR的网友,我们简单做一个科普。LPR全称是Loan Prime Rate,翻译成中文就是"贷款基础利率",是2013年利率改革启动后产生的,源于美国的最优惠利率,即Prime Rate。原先,银行利率定价参考央行定期发布的基准利率进行上下浮动,然而基准利率偏向行政手段,可理解为央行"拍脑袋"出来,不够市场化,。实行市场化利率改革,银行需要一个新的利率参考坐标,即LPR,而LPR则由全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行以及民营银行组成的代表团(目前为18家)定期向中国外汇交易中心(也称为全国银行间同业拆借中心)报送贷款基础利率,最终由拆借中心去掉一个最高价,去掉一个最最低,把其余报价做一个算术平均,此结果即为LPR,目前LPR为每月更新一次。(关于LPR的进程阐述较为累赘,此处仅做简单解释)

| 撰文:迟来

| 审核:晓风

| 出品:多目传媒

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