央行发布重磅消息!3月起房贷“重新定价”这对购房者有何影响?

12月28日早上,央行发布公告,宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案!

央行发布重磅消息!3月起房贷“重新定价”这对购房者有何影响?

此次新政后,存量贷款将如何转向LPR定价?存量贷款将如何办?已经买过房的业主,过去的贷款利率将如何办?

首先,先明确,什么是“存量房贷”?

是没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价的房贷。简单的来说,如果你的利率还是按照老的“基准利率+上浮多少”来的,那么你就算是存量房贷。

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存量贷款将如何转向LPR定价?

由“基准利率+上浮多少”,转成“LPR+基点”。值得注意的是,“基点”加多少,由借贷双方协商确定,什么意思?这类房贷,客户有谈判权,上下浮动有一定的弹性空间。

存量房贷,在2020年利率水平保持不变!

对于大多数人而言,存量贷款转向LPR定价后,实际到手的房贷利率,基本是保持一致,大差不差的。你的房贷2019年是什么的利率,2020年基本还是这样!

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后续的房贷将受什么影响?

当你的房贷利率转向LPR定价后,房贷的变化将参考“利率重定价日”最近的一次LPR和“加点”的总和。

打个比方,明年如果LPR降了,那么你的房贷利率也会下降,因为“加点”的数值被固定了!

不过,早前就已经按照新的“LPR机制”进行贷款办理的人,今天的新政和你无关,因为你的合同里早有明确。

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商业房贷“重新定价”,买房人应该怎么选择?

新的政策出台后,买房人怎么选择才能更有利于自己的钱袋子?

此次,央行还明确了商业房贷“重新定价”的周期:最短周期为1年。

也就是说,房贷利率不能每月或者半年变化,只能一年一变,也可以是两年或三年;但央行还给了你一个新选择:你也可以选择固定利率,就是保持房贷一直利率不变。

那么,到底应该怎么选?

建议最好选择一年重新定价一次。因为无论是哪个国家、哪个经济体,长期利率都是走低的。

为什么长期利率会走低?

1、我们的钱是纸币,或者说只是银行里的一个数字,至于想印多少完全掌控在货币当局手中。

2、每个国家的都希望适当通胀,而不是通缩,所谓通胀就是让钱更便宜,通缩就是让钱更贵。

通胀的好处是增加人们的持币成本,让他们主动消费,同时降低企业获得资金的难度,让他们敢投资,最终刺激经济增长。

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目前中国一年期存款基准利率是1.5%,1年期贷款市场报价利率(LPR)是4.15%,5年期是4.8%,在主要经济体中还是比较高的,未来继续走低是大概率事件。

第二点中重定价周期的选择也是一样,如果你的期限太长,那么你的锁定期就会越长,当利率下调的时间,你的利率还维持在高位,不能下调。

2020年3月1日起,房贷“重新定价”!央行的公告,明确明年3月1日开始,2020年8月31日前完成。并且强调:定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

这意味着什么?

当你选择把房贷利率转换成“LPR定价”后,就不能再转换回去。以前的“银行存贷款基准利率”这种模式,将逐步被替代了。

央行发布重磅消息!3月起房贷“重新定价”这对购房者有何影响?

未来LPR下调是大概率事件,也就是你的实际贷款利率(含房贷利率)将会走低。

特别是在2020年,这是趋势。所以从短期来看,此次新政是有利于存量贷款的购房者,这相当于降息。

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