央行宣布!2020年3月1日起,房贷要重大调整

央行宣布!2020年3月1日起,房贷要重大调整

周末,都在等降准的消息,央行却突然公布一个重磅文件。突然宣布,2020年3月1日起,所有存量房贷利率要“重新定价”!

央行宣布!2020年3月1日起,房贷要重大调整

2020年3月1日起,房贷“重新定价

太突然!降准消息没有等来,却突然等来楼市重大政策。意义非凡。

今天(12月28日)早上9点,央行通过官网公布了“存量房贷”的利率政策。

央行宣布!2020年3月1日起,房贷要重大调整

简单概述下文件内容:

1、自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

2、自2020年3月1日起,,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

3、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。

4、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

这个可谓影响面巨大,涉及超过28万亿个人房贷的利率“玩法”。

事实上,最近一个多月来,关于存量房贷利率一直是众多买房者关注的重点。这一政策公布,对购房人,已经买过房的,对市场将产生重大影响!

央行宣布!2020年3月1日起,房贷要重大调整

对已买房、将买房人的影响

存量贷款如何转向LPR定价?

2019年大部分人都在关注LPR对新购房的影响,但在政策里很多人也问到,存量贷款如何办?已经买过房的业主,过去的贷款利率如何办?

要知道,截止2018年末,我国住户部门贷款余额47.9万亿,同比增长18.2%,增速较上年回落3.2个百分点。住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%,同比上升2.8个百分点。

2018年末,个人住房贷款余额为25.8万亿元,占住户部门债务余额的比例为53.9%。

这绝对不是一个小数字。而每年新增的买房的也不少,新政策下,贷款利率如何?

1,存量房贷,在2020年利率水平保持不变。

简单说,就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变!你2019年是什么利率,2020年还是这样!暂时不让你变了啊。

因为这个体量太大,一时半会也难以调整,怕出乱子,干脆先别动。

2,商业房贷“重新定价”最短周期为1年。

简单说,房贷利率只能1年1变,不能半年或者每月变化。以前是,只能每年1月1日根据前一年最后一次利率变动结果,重新确定新一年房贷利率。

但现在,时间将不再固定,具体要看你的贷款机构与你贷款的时间。

3,从今往后,商业房贷可以选择固定利率,也就是你可以直到贷款还完都不变。

看着很爽是不是?

但这一个有点坑,不建议大家选择。

为什么?

因为不管是中国还是世界,长期来看利率走低是不可逆转的趋势。

前不久负利率时代说得那么火,为什么?就连我们高层也只是说我们有能力延缓负利率时代到来,也没敢保证我们不会进入负时代。

所以,其实还是按照LPR标准,一年一次的好。

但这会对整个楼市市场造成什么影响?房贷利率的影响只是最直接的一方面,这个政策文件,对楼市、房地产市场的深层次影响才刚刚开始。

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对整个楼市市场的影响

这是中国前所未有之变局开端!

短期看,有利于存量贷款的购房者,相当于降息,因为LPR短期降低是趋势,特别是在2020年,降息降准是趋势。这对购房者算是一大利好。

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目前,LPR已经成为新发放贷款的定价基准。而5年期利率的下调实际上意味着一个新的周期的开启,哪怕这个下降速度很慢,但也是新周期的开始。

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对购房者,这只是开始,100万贷款30年,平均月供减少30元,30年合计减少月供10890元。看似不多,但未来30年5年期就不变了?

肯定不可能。所以....

其次,整个楼市的贷款基准得到一次规整,再往后意味着没有基准利率存在。当然这会是一个长期工程。但,这将会是新的开始。

10月8日之后的购房者已经执行LPR定价的不会变了!

但过去5年前贷款基准利率是4.9,大部分购房者都是85%折(7折基本是2011年前购房者)执行的。这下可能就会减去一部分基点了。

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但最近2年的购房者很可能是要+基点。这也是央行公告中说允许基点为负的原因。就是说,你买房时打折和上浮(不变)的在LPR基准上进行。

什么时候开始?

这项工作明年3月1日开始,这意味着明年起存量房贷1月1日调整的惯例被打破,意味着新的局面到来。尤其是有一点我们必须注意。

这一次调整是单向的:定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

简单说,基准利率转为LPR后,就转不回去了。这意味着不久的将来基准利率这一说法会成为历史。

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