2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

12月28日央行突发新政!所有人“房贷”重新定价!

2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

从明年3月1日开始,存量浮动利率贷款的定价基准开始就转换协商,将转换为LPR定价基准加点形成!

听起来有点拗口,简单的说,以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价,现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了。

这个影响有多大?这个可谓影响面巨大,涉及超过28万亿个人房贷的利率“玩法”。

房贷,关乎着每个人的钱袋子!

那么此次新政后,存量贷款将如何转向LPR定价?存量贷款将如何办?已经买过房的业主,过去的贷款利率将如何办?

需要特别指出的是,这次变动不包括公积金个人住房贷款。

解读:你关心的问题都帮你整理好了!

不用抠脑壳,大部分人应该都看不懂。我们一步步来给大家解读:

1、何时转换?

2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

按照计划,2020年3月开始,2020年8月31日前完成。而且一刀切,即2020年1月1日起,再没有基准*浮动式比例式贷款了!

通知原文:

2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

2、之前买房的,房贷利率会变吗?

财经评论大咖刘晓博的解读:存量房贷,在2020年利率水平保持不变。

什么是“存量房贷”?就是没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价的房贷。

老的贷款利率计算公式是:贷款基准利率×(1+浮动比例)

新的是:贷款利率=LPR利率+加点

央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款,都是存量房贷。当然,10月8日之后,也有少量没有按照LPR利率定价的房贷,也算是存量房贷。

说白了,就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变!你2019年是什么利率,2020年还是这样!

‘’之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”这句话的意思是说,从2021年开始,你的房贷利率就可能出现变化了,变化时候参照“利率重定价日”最近的一次LPR和“加点”之和。

也就是说,2020年的这次利率重新定价,你的实际贷款利率不变。

但银行会告诉一个“加点”数,替代之前的上浮比例。到了2021年,如果LPR降息了,那么你的房贷利率也会降息,因为“加点”的数值被固定了!

至于2019年10月8日后签署的,已经按照LPR定价的房贷,你的问题在合同里早就明确了,可以不用关心今天的事情。

简单的说就是,在第一个定价周期(一般为1年)住房贷款新执行的利率和当前执行的利率相同,因此新利率(LPR+基点)中基点的数值是当前利率和LPR的差值,基点一旦确定此后将不再更改。

2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

举例:

1)我2018年买房的时候,利率上浮了30%。如果政策转换,上浮部分会降息吗?

刘晓博的看法是:不会降低上浮部分,而是换为“加点”的说法。从2021年开始,如果LPR利率降低,你的房贷实际利率会降低,但“加点”部分不变。

2)我2016年申请的房贷,利率打8折。新政策之后,怎样加点?

刘晓博的猜测是:加点是“负数”,也就是说你仍然享受原来的折扣幅度,只是换一种说法而已。

3、商业房贷“重新定价”最短周期为1年。

央行还明确——“金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”。

也就是说,房贷利率只能1年1变,不能半年或者每月变化。

4、此次政策不涉及公积金贷款利率。

商业房贷“重新定价”,买房人应该怎么选择?新的政策出台后,买房人有了2种选择。

2020年3月开始,涉及超过28万亿个人房贷的利率重新定价

1、可以选固定利率,你可以选择保持房贷利率不变,维持30年!

2、可约定"重新定价”,最短周期为一年。

(根据这次新政,央行明确规定房贷利率不能每月或者半年变化,只能1年1变。)

那么问题来了,买房人怎么选择才能划算?

建议选择一年重新定价一次。因为,LPR短期降低是趋势,特别是在2020年,这是趋势。

所以从短期来看,此次新政是有利于存量贷款的购房者,相当于降息。而且长期利率走低是世界性趋势。无论是哪个国家、哪个经济体,长期利率都是走低的。

为什么长期利率会走低呢?

1、因为我们的钱是纸币,或者说只是银行里的一个数字,至于想印多少完全掌控在货币当局手中。

2、每个国家的都希望适当通胀,而不是通缩,所谓通胀就是让钱更便宜,通缩就是让钱更贵。通胀的好处是增加人们的持币成本,让他们主动消费,同时降低企业获得资金的难度,让他们敢投资,最终刺激经济增长。

目前中国一年期存款基准利率是1.5%,1年期贷款市场报价利率(LPR)是4.15%,5年期是4.8%,在主要经济体中还是比较高的,未来继续走低是大概率事件。

新的LPR=MLF利率+银行综合成本(资金成本、运营成本)未来LPR下调是大概率事件,也就是你的实际贷款利率(含房贷利率)将会走低。

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