2020年,房贷利率彻底变了

不仅仅是金融圈,实际上,只要你有房贷(公积金贷款除外),这事就和你有关。

2020年,房贷利率彻底变了

这个通知,字不多。但大部分人反应:字都认得,就是看不懂。

原文的确有点绕,但看透了,也很简单,老南来翻译下:

1

房贷,以后不跟贷款利率挂钩了,改用LPR了。

比如你常用的那些房贷计算器,贷款利率都是“最新基准利率”,以后统统成“5年期LPR”了。也就是所谓的“换锚”。

2020年,房贷利率彻底变了

在央行官网,可以看到LPR利率。

目前LPR一年期是4.15%,LPR五年期是4.8%。贷款5年期是4.9%。

2020年,房贷利率彻底变了

不少房奴一看,哟,这个LPR比贷款利率少了0.1%嘛,难不成我房贷可以少还了?

2

别做梦,只换锚,不降息

央行通知里明确提出:

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

总结下:现在是多少,转换后还是多少。

之前是贷款基准利率打折,现在变成了LPR加减点数,还是一样。

毕竟,近30万亿的房贷余额,牵一发动全身的事,央行还是很谨慎的。

2020年,房贷利率彻底变了

3

但是,你要做一个一生一次的选择

央行给了你一次决定权,选择未来的房贷利率:

A、和银行谈个固定利率

B、LPR加减点数

而且,这个选择,只能选一次。嗯,无论你房贷还有1年到期,还是还有30年到期,只能选一次。

但客观的说,在目前这个时点,大部分理性人,都会选B。

因为A,你去和银行谈,银行肯定不可能给你降息,几乎100%就是你当前的利率。

那这个问题就简单了,从长期看,你觉得会加息还是降息?

2020年,房贷利率彻底变了

核心逻辑,老南在《2020年如何理财?》里聊过,长期看,我们面临的是通缩。所以,长期看,目前的利率,会是个相对高点。那选A显然是不明智的。

除非你认为未来要大通胀,利率要大涨,那你选A,而且涨几十年,涨到你还完房贷。

4

这个变化并不友好

之前的房贷利率,也会随着利率上升下降而调整。但有个细节,多久调整一次?

很多人没注意,各家银行房贷合同不一样。有的是一年调整一次,有的按季,甚至按月调整。

但这次LPR,明确重定价周期最短为一年。用一位银行朋友的话说:对长期房贷客户而言,不是很友好。

所以,这次换锚,对大家,中短期预计没什么影响。

至于是否提前还贷,还是自己算笔账,一方面自己的长期投资收益能否超过贷款利率,另一方面也算下房贷扣税,能节省多少钱。

最后,还是那句话,房住不炒,长期看,房产会变成一个收益率平庸的资产,多考虑居住属性,少考虑金融属性。

-END-

《2020年如何理财》的视频,我们在上周已经发布,共2小时23分钟。

分上下两个部分,哪些领域,有机会,能赚钱?哪些领域,要谨慎,离远点?

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