房贷重新定价,意味着什么?

房贷重新定价,意味着什么?

房贷重新定价,意味着什么?

只有几天就到2020年了。关系到30万亿存量房贷的最大悬念,终于揭开了——

房贷重新定价,意味着什么?

嗯,公告看起来很复杂,但其实一句话就说完了:

你的房贷要重新定价了!要从以基准利率为基准的定价模式,转换为以LPR为基准的定价模式。

具体是怎么转换的呢?局姐给你详细解释一下:

1、2020年3月1日起,存量房贷可以选择转成LPR加点模式,或者固定利率

2、如果选择LPR加点利率,定价方式是:利率=LPR+加点。加点是多少?这不是你和银行商量的,而是用你现在的房贷利率计算出来的。

央妈规定,转化后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平,即用现在的利率减去2019年12月相应期限LPR,就是加点的数值。

有点复杂?好,我们用一道应用题来举例:

已知:小明的商业性个人住房贷款,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

求:转换之后的LPR加点是多少?

解:5.39%-4.8%=0.59%,加点幅度应为0.59个百分点。

此后,小明的贷款利率=LPR+0.59%。

这个加点幅度在房贷存续期间都保持不变。

3、可以选择利率随LPR浮动进行调整,调整周期最短一年。

也就是说,如果小明的商贷原合同期限20年,剩余期限为8年,在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日。

那么,2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%,和现在没有区别。

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

4、如果选择转换为固定利率,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。但是!只有一次转换机会。

也就是说,你的房贷利率再也不会变了。

5、以上所有,只针对商业房贷,不针对公积金。

房贷重新定价,意味着什么?

好了,现在总结一下。作为一个辛辛苦苦还房贷的普通人,你可以做的是:

首先,你贷款的加点,已经被央妈安排得明明白白,所以不要想着和银行就加点的多少来进行谈判了,银行联系你的时候,只需要选择固定利率或者浮动利率就好。

其次,该选择固定还是浮动利率呢?当下处于降息周期,LPR在最近3-5年内大概率是下行的,所以,肯定是优选浮动利率。

再次,利率调整周期怎么选?随LPR调整的周期越小越好,最好选择一年调整一次。这样,最快在2021年初,你每月还的贷款,就会肉眼可见地减少了。

最后,如果你现在的利率上浮比例比较高,比如说上浮了20%,30%,想降低自己的利率,怎么办?

嗯……确实没别的办法。

非要建议的话,只能在银行房贷额度充裕,货币宽松,加点减少的时候,用一笔过桥资金还掉贷款,拿到房产证后,再做一次抵押了……

房贷重新定价,意味着什么?

所以,房贷重新定价,对楼市意味着什么呢?

首先,这次调整之后,房贷利率终于彻底和实体经济脱钩了。

这次变革,是利率市场化的重大变革。从此,“存贷款基准利率*(1+上浮百分比)”的利率定价模式基本退出江湖,取而代之的,是“LPR+加点”。

和以前的基准利率模式相比,LPR模式有什么根本区别呢?

众所周知,LPR利率包含两个指标:“1年期LPR”和“5年期LPR”。1年期LPR主要作为实体经济的利率参考基准,5年期LPR则是房贷利率的参考基准。

从此,即使对实体经济大幅度降息,大水也不会直接流入楼市,更利于把两者分开来“精准调控”了。

其次,即使如此,政策对楼市的影响,依然是中性偏利好的。

在“房住不炒”和“三稳”的大背景下,接下来,实体经济的融资利率会大幅度下降,房贷利率虽然降不了太多,但是多少会跟一点点。

回顾一下,就会发现,LPR每月都有一次调整的机会。今年以来,1年期LPR下调了2次,5年期LPR都在按兵不动,但最终,在今年11月,5年期LPR终于也耐不住寂寞,跟随下调了……

房贷重新定价,意味着什么?

当下的楼市利率,放到历史的长河里,算得上是中等,未来还是很有下降的空间的。

房贷重新定价,意味着什么?

还记得局姐之前在推送中说的吗?降息可以直接降低购房成本,从过去十年的调控走势来看,这本身就是房价普涨的强信号。

以上。

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