今天起!房贷迎巨变,月供受影响!合肥人必须做选择

@合肥人

今天起你的房贷有大变化根据中国人民银行要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,或也可转换为固定利率。

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什么意思?

简而言之,央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率? 选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。 选择二,“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。

也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。

需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

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谁需要转换?如果你的房贷同时符合以下三点,需要转换:

1、在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放;

2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);

3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

注意,这些情况不需要参与转换工作:政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;2020年12月31日前到期的个人住房贷款;固定利率贷款。

什么时间完成转换?

按照央行规定,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说,存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内,都要完成定价基准转换。

记者了解到,部分银行将从3月底或4月上旬开始转换,还有些银行尚未确定转换启动时间,后续将通过短信、电话等方式通知客户。

怎么选比较划算?

固定利率和“LPR+加点”浮动利率,选哪个比较划算?

由于加点是固定不变的,所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低,那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算,因为利息会变少;如果你认为LPR会上涨,那么选择固定利率更划算。

举个例子

小张的房贷是20年期,现在利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果选择固定利率,以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率,那么先计算加点数值,4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整,如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。

“可以说,这是个利好消息。”记者从业内人士处获悉,如果你的房贷剩余期限足够长,可以选择LPR加点定价模式,“若央行持续引导5年期LPR下行,你可以享受利率下行周期的红利。”

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房贷利率是否每月调整?

不会。根据央行公告,转换为LPR的,重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次),因此不会每月调整。

如何办理转换?

具体情况要查询贷款行的官网或者官方微信号,不过,综合多家银行的公告看,8月30日之前,房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

考虑到疫情影响,银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成,一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。

办理时间方面,央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。 你决定选哪个?

本期编辑:牛瞳

来源:中国新闻网、合肥晚报

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