央行降息,3月1日开启贷款利率的LPR转换,你准备好了吗?

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央行今日如期降息

今日,央行公布了2月报价利率。

央行降息,3月1日开启贷款利率的LPR转换,你准备好了吗?

1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.05%,此前为4.15%。5年期以上贷款市场报价利率(LPR)为4.75%,此前为4.8%。

也就是说,央行降息,一年期下调了10个bps,五年期下调了5个bps。

一年期LPR主要用于指导实体企业贷款利率。在经济受到新冠肺炎疫情影响下,降低LPR可以压低企业的融资成本,进而稳定经济增长。

其中,五年期LPR主要对个人住房按揭贷款和企业中长期贷款产生影响。

五年期LPR下调5bps,如按照基准计算,贷款100万30年期,月供减少约30元,30年的整体利息少支出10864元。

这对于即将购房的朋友来说,也算是好消息。

LPR,其实与每个有房贷的人都息息相关。

从今年3月1日起到今年8月31日,每个有房贷的人需要在新机制下,与银行重新协商,选择贷款利率的定价转换。

但大多数人对LPR却仍然比较陌生。要全面了解LPR,我们可以回顾一下央行关于LPR的几个重要公告。

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8.17新政——五年期LPR出炉

去年8月17日,央行公告,中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,增加5年期贷款市场报价利率。

以下是公告原文:

央行降息,3月1日开启贷款利率的LPR转换,你准备好了吗?

LPR,是由18家银行报价,报出各自的1年期和5年以上期贷款利率,然后由央行授权的“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价,算出的平均价。

LPR每月一变,于每月20号公布。

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8.25新政——关于新增贷款利率的换锚

去年8月17日,央行公告,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

这意味着,新增房贷利率在10月8日起,正式换锚。

以下是公共原文:

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执行方面,首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。具体加点,不同城市和不同银行加点也不同。

值得提醒的是,LPR是浮动的,但银行加点一旦确定,之后加点是不变的。所以,购房时具体的加点数,其实比LPR更重要。加点越低,房贷相对越划算。

关于存量贷款的利率问题,是在之后的12月28日央行的公告里。

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12.28新政——关于存量贷款利率的换锚

去年12月28日,央行公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

这就意味着,已有的存量贷款利率,将在2020年3月1日至8月31日期间实现换锚。

以下是公告原文:

央行降息,3月1日开启贷款利率的LPR转换,你准备好了吗?

特别提醒的是,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。也就是说央妈只给每个人一次选择的机会。选定后无法后悔。

文件指出,转换时,商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。而2019年12月的LPR为4.8%。

举个例子,假如你之前房贷利率为4.9%上浮10%,也就是5.39%。

第一种选择,你可以选择固定利率,未来你的房贷利率就一直是5.39%。第二种选择,可以选择转化为“LPR+加点”,那么你的加点换算为5.39%减去4.8%(2019年12月LPR),即为0.59%,这个加点以后就不会变了,但LPR会变。你的贷款利率就变为LPR+0.59%。

市场普遍认为,我国贷款利率长期来看处于下行趋势。所以,业内普遍建议选择LPR加基点的定价方式,周期选择最短的一年一换。

央行降息,3月1日开启贷款利率的LPR转换,你准备好了吗?

以上为1年期和5年期LPR的变化表,供参考。

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