关乎10亿人!史上最严征信来了,影响有多大?

文|凯风

传闻已久的新版征信系统,即将正式落地。

媒体报道,第二代个人征信系统或将于1月20日上线,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

作为现代社会的“经济身份证”,征信系统事关几乎所有人。

数据显示,我国征信系统已经覆盖近10亿人,在世界首屈一指。仅2019年,个人征信系统累计查询量超过21亿次,无时无刻不影响到我们的生活。

史上最严征信系统来袭,影响究竟有多大?

01

三大杀手锏

参考中新网、21世纪经济报道、新京报等媒体报道,新版征信,或有三个方面的重要变化:

其一,作为共同借款人,夫妻双方征信均体现负债。“上午离婚、下午买房”的玩法行不通了。

根据报道,征信的“共同借款”信息采集内容,体现夫妻双方的负债情况。即便离婚,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。

其二,还款信息或将保留5年,即使销户,相关信息也会继续保留。

在过去,征信报告只要记录过年2年的还款情况,只有不良信息才会保留5年,未来所有信息都将保留5年。

注意,不良信息记录保留时间依旧是5年,而所有还款情况记录将由2年提高到5年。

同时,征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。这意味着,许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法,也将行不通。

还款情况记录5年,不良信息记录5年,再一次强化了良好信用记录的重要性。

其三,新版征信将实现实时更新,利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。

在过去,征信信息采集,需要一个月乃至更久才能得到更新。未来,相关征信信息需要在T+1时点报送征信中心。

换言之,无论是贷款还款,无论是大笔的住房按揭贷款,还是小笔的信用贷款,乃至花呗这种看似日常的玩法,都会被及时纳入征信。

过去许多人通过刷信用卡买房,信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今,相关信息一旦实时更新,这种玩法同样行不通。

02

假离婚买房,成为过去?

新版征信,引入了“共同负债”的概念,此举明显意在限制假离婚购房。

在旧版征信报告中,谁来贷款,负债就体现在谁的身上。离婚之后,只要一方“净身出户”,没有房子也没有贷款记录,仍可享受首套房贷的政策福利。

如果新版征信落地,未来夫妻双方均体现负债,那么离婚之后,夫妻双方都有了贷款记录。

在“认房又认贷”的城市,购房要按照二套房贷处理,首付有可能上升到7成。

所以,一旦征信全面收紧,“上午离婚,下午买房”的玩法就将行不通了。

问题是,对于广大的真离婚者,权益该如何保障?

需要指出的是,新版征信是信贷工具,影响的只是贷款的难易程度,而不会影响到购房资格。

无论是真离婚还是假离婚,只要没有离婚购房的时间限制,买房资格仍然不受影响。

真正受到影响的是首付比例和贷款利率,真离婚的该如何救济?

央行去年对此有表态:

如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新,客观记录实际情况。

这意味着,离婚购房限制,或许不会一刀切。正常离婚人士,或会留出申报修改“共同借款信息”的救济通道。

03

对楼市影响有多大?

新版征信之所以出台,目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为,并非意在楼市。

所以,史上最严征信系统,对楼市的影响不必高估。

一方面,新版征信,影响的更多是微观个体,而非宏观走势。

如果个人信贷记录存在问题,贷款额度乃至贷款利率必然受到影响。未来征信收紧,影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响,更多要看楼市调控和货币政策。

另一方面,楼市投机行为能得到一定遏制,对刚需反而是好事。

过去,利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜,大量资金违规流入楼市,对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。

新版征信将会有力遏制住这些投机空间,减少楼市炒作的资金杠杆支撑,对于刚需反而是好事。

04

新版征信,有何警示?

征信主要涉及经济信用,而经济信用对于每一个人都至关重要。

所以,第一个警示是,不要随便留下不良信息记录。

虽然不良信息记录5年后就会清零,再给你一次“重新做人”的机会。但在这5年内,你的信贷会受到影响,住房贷款会受到限制,用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘,正常投资和置业都会受到影响。

第二个警示是,不要滥借网贷。

大多是网络贷款,都已接入征信系统,而这将成为银行发放大额贷款的重要参考。一旦频繁使用网贷,个人征信记录更频繁调取,势必会影响到个人征信的含金量。

第三个警示是,刷信用卡凑首付买房,挪用消费贷来买房,都必须要谨慎。

随着征信信息全面覆盖和征信记录实时更新,以及监管强化禁止资金违规进入房地产,这些路子面临的风险越来越大。

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