央行即将上线二代征信,而二代比一代征信到底强在哪里?

央行即将上线二代征信,而二代比一代征信到底强在哪里?

互金巴哥频道(ID:baibozixun),整理自21世纪经济报道/证券时报。

在个人征信报告上线10余年后,央行第二代征信姗姗来迟。

2020年1月8日,两位消息人士向21世纪经济报道记者表示,央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能,但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。

二代个人征信报告相较于一代征信,在反欺诈、共债风险防范和逾期信息等方面细化了要求,解决了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

二代个人征信报告包括八部分:报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录。

央行征信中心副主任王晓蕾表示,当前,我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息,主要包括三类:

一是个人信贷信息,包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底,个人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

二是“先消费后付款”的信用信息,主要包括电信等公用事业缴费信息,这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。

三是公共信息,主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

对于水电燃气缴费等何时纳入征信系统,王晓蕾表示,水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别,但从目前我国的情况看,该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高,将研究把这部分数据纳入征信系统中。

央行即将上线二代征信,而二代比一代征信到底强在哪里?

央行已经在2018年10月开始,在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信。

央行在2019年9月表示,不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构,均将全面接入征信系统,P2P的数据对接更加完善了征信数据来源的维度和宽度。

最近央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。

与一代征信相比,互金巴哥频道(ID:baibozixun)整理了二代征信里的每一部分新增的内容,仅供大家参考。

1、在“报告头”部分,新增防欺诈警示信息、异议提示信息。

其中,防欺诈警示信息包括防欺诈警示标志、防欺诈警示联系电话、防欺诈警示生效日期、防欺诈警示截止日期等有关。

有大行人士表示,新增防欺诈信息,与目前个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发有关。

另外,若信息主体对自己的征信报告内容有异议,且正在处理异议,比如信息不对,或者逾期错误之类,则会显示异议详情。

2、在个人信息方面增加了更详细的维度,包括非信贷缴费信息

增加个人就业状况、国籍、电子邮箱、单位性质,增加了与信息主体基本信息相关的声明和标注信息。手机号码、单位电话、住宅电话均调整为最多可以显示5条。

此外,二代征信调整了非信贷交易信息,主要为电信等公共事业缴费信息。

例如,电信业务包括宽带、手机、电话等费用,二代征信将展示最近5年内的欠费账户数总和、欠费金额总和。如果金额过大,且为后付费业务类型,将展示更详细信息。不过,对于水电等公共事业缴费等是否纳入征信尚未明确。

3、展示个人的公共信息明细,包括强制执行信息、行政处罚信息、住房公积金参缴记录信息等。

二代征信也将展示公共信息明细,记录在社会公共部门所形成的正、负面信息,帮助金融机构识别客户身份、判断收入范围,从另一侧面反映其还款能力和经营能力。

公共信息范围包括:强制执行信息、行政处罚信息、住房公积金参缴记录信息、低保救助记录信息、执业资格记录信息、行政奖励记录信息。不过,二代报告中,不展示养老保险记录、车辆交易和抵押记录。对于民事判决记录,若一个案件有多个审判程序,只展示最近的审判程序的相关信息。

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4、二代征信中,被市场所关注较多的是“共同还款责任”。

二代征信报告新增“为个人其他相关还款责任汇总”,展示信息主体为其他自然人承担除保证以外的相关还款责任信息。

有银行业内人士分析认为,为个人其他相关还款责任包括共同还款责任、连带清偿责任、借款人身份类别和相关还款责任类型等不同类别。其目的是“解决共同借款人、企业为个人担保信息无法报送的问题”。

其中,共同还款责任包括夫妻二人贷款买房、学生与监护人一起申请助学贷款等情况,均为共同还款人。具体包括:借款人身份类别、相关还款责任类型、账户数、还款责任限额、余额等情况。

这导致产生的问题是,夫妻双方离婚后买房,还能否继续获得首套房的贷款资格。这是由于,若一刀切地对待“共同还款责任”,既存在部分购房者通过“假离婚”虚假陈述绕过限购、限贷等楼市调控政策,也可能导致有真实需求客群被“误伤”,丢失首套房的“房票”。

征信新政策的核心在于,如果夫妻两人购房,然后离婚,这个时候夫妻任何一方都会有贷款记录,而不是过去只记录其中一方。这样就使得通过假离婚来骗取首套购房资格的可能性不大,或者说没太多价值。另外征信系统也对各类造假做法进行了严管,这也可以威慑此类群体的各类贷款等商业行为。总体上看,后续通过假离婚来骗取购房资格和骗取贷款资格的可能性减少,利好市场的稳定。

一位华东银行业内人士认为,作为共同还款人,不是主贷款方的共同还款人,也会在二代征信显示还款标识、责任金额,离婚后也会显示共同还款标识,应当是偿清贷款后该标识才会取消,目前究竟能否获得首套房的贷款资格还没定论。从二代征信传导到业务系统也需要时间,不可能一蹴而就。

此外,连带清偿责任是指数个债务者承担共同清偿债务的法律责任,即几个债务人共同负担同一债务,债权人有权要求任何一个债务人还钱。为企业其他相关还款责任,是指个人为股东或法人,为企业贷款做担保或共同偿还。

除上述部分,二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

央行即将上线二代征信,而二代比一代征信到底强在哪里?

5、二代征信中,为循环贷款、信用卡专项分期分期等数据设置了专门格式。

在二代征信中,循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报等问题将得以解决,二代征信为其设置了专门的格式。

在借贷类征信信息中,信贷交易信息被区分为非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户、循环额度下分账户、催收账户等不同类别。非循环贷账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、约定购回式证券交易等不同类型;循环贷账户包括还款统一管理的循环贷款、融资融券业务等。催收账户即为违约后被追偿信息,包括资产处置、垫款业务等。

对于信用卡大额专项分期,具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。但一般的信用卡分期业务是否会在个人征信报告显示尚不明确。

此外,在逾期后还款信息方面,增加了违约信息的概要,增设了“收回逾期款项”采集时点,以及时反映逾期后的还款信息。

据市场估计,对比美国等成熟市场,我国征信市场空间可达千亿元。行业发展的驱动因素来自于:银行个人信用贷款占比提升和互联网金融带来的金融渗透率提升;征信应用场景从银行信贷场景向其他领域的扩张等。

随着牌照的逐步放开、行业相关政策的推动以及互联网金融、消费金融等新业务的客观需要,征信行业快速发展阶段已到来。

互金巴哥频道(ID:baibozixun),蹲在互金行业的废墟上搬搬砖头,深耕金融民工的精准扶贫工作,有底线的说说人话,顺手做个“人才杂货铺”来讨个生活。

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