“史上最严”征信下月上线!假离婚不算首套、逾期年限“2改5”

“5月以后,不谈房价了,谈谈你的贷款资格!”

“征信不好的,抓住机会了,现在买房还来得及!”

昨天,我的朋友圈,突然被大量中介刷屏,并标配一张“二代征信五大影响”截图,搞得大家一头雾水。

原来,央行试运行的新版个人征信报告,预计5月正式上线。

相比旧版,新版个人征信报告采集信息,更加全面、细化、严谨,对购房按揭贷款要求更高。

简单的讲,那些邪门歪道、钻空子的行为,将彻底成为过去式。

比如,过去两年盛行的“奇葩现象”——假离婚,再也无法享受首套房、低利率优惠了;还有“拆东墙补西墙”,以卡养卡的行为,也将一览无余。

“史上最严”征信下月上线!假离婚不算首套、逾期年限“2改5”

大数据时代,一切信息都将赤裸裸地呈现。

征信不再是一纸简单的数据,而是你的诚信记录,影响生活的方方面面。

假离婚漏洞被堵,不再享首套房待遇

这可能是新版征信,对购房者最大的影响。

旧版征信中,夫妻双方共同还贷,若一方主贷,另一方征信报告中,并不体现负债。这恰恰造就了巨大的买房漏洞——假离婚买房算首套。

在楼市疯狂时期,它被各类购房者,发挥到了极致。

我的朋友徐先生,就是其中之一。2013年,他以女方名义(当时已婚),在城南买了一套89㎡小户型。起初几年,居住生活并没有问题。

但孩子出生后,矛盾出现了。因为父母过来帮忙照顾,房子开始变得捉襟见肘。

于是,2016年的时候,徐先生计划在附近置换一套大户型。但当时,因为G20和亚运会,城南一带房价飞涨,加上大户型,首付压力过大。

最后,徐先生采用假离婚方式,在2017年初,顺利以3成首付、基准利率,买到了一套大户型。

“史上最严”征信下月上线!假离婚不算首套、逾期年限“2改5”

改善购房者尚且如此,更不用说投资客了。过去两年狂热的买房大军中,那些首套购房者,有相当部分来自假离婚。

数据显示,2018年杭州以29%的离婚率,位居全国前十。巧的是,这些城市有一个共同属性:高房价。

不过,新版征信规则下,“上午离婚、下午买房”,将彻底行不通了。

只要夫妻买房,作为“共同借款人”,双方都将体现负债和贷款记录。也就是说,即便离婚再买房,按照“认房又认贷”原则,至少是二套。

实际上,针对假离婚,政府一直在出台相关防范政策。比如,北京、成都、长沙、南京等多个城市,对离婚买房都有一定时间限制。

杭州摇号新政也规定,2018年4月4日后离异单身,不算无房家庭,不会受到特别倾斜。

逾期记录年限“2改5”

有一个名词叫做“连三累六”,指贷款人2年内连续3个月逾期或累计6次逾期,即被银行纳入不良征信名单。

若这段时间内申请贷款,银行可能提高房贷利率,或减小放贷金额,甚至直接拒贷。

2年是旧版征信报告,所记录的还贷情况最长年限。但新版征信要求更严格,把2年时间延长到了5年,即不良信息(例如逾期、呆账等)自中止之日起,保留5年。

而且,即便销户也有详尽的还款记录。

更长年限的不良信息记录,显然对购房者提出了更高要求。

增加月均应还金额,以卡养卡不可行

旧版征信,存在大额信用卡分期信息(如车贷、装修贷)报送困难的问题,还款记录仅体现信用卡,不体现负债。

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新版征信,将新增“还款金额”,增加展示“最近半年月均应还金额”,负债情况一目了然。

这样一来,利用消费分期和信用卡,拆东墙补西墙的日子,将一去不复返。

打个比方,A某正常房贷每月1万,各类信用卡、消费分期每月也是1万。旧版征信中,只体现1万负债,而在新版,2万负债将全部体现。

话句话说,今后想顺利申请房贷,需要更高流水抵消负债。

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信息更新更及时,杜绝时间差漏洞

以往,在拉取个人征信报告时,总有一个感觉:信息滞后。

这是旧版征信的一大弊端,信息更新长达一个月或更久。而这个“时间差”漏洞,曾被不少投资客利用。

我记得以前的楼市,出现过这样的“神操作”。

一个人以首套名义,同时向两家银行提出申请,成功按揭了两套房。最根本的原因,就在于信息更新过于滞后,被钻了空子。

但新版征信实施之后,这基本行不通了。

按照计划,新版征信要求各机构,在采集时点T+1(相当于2个工作日)向征信中心报送数据,极大缩短了更新时间。

据说,还会加大对小微金融机构的接口对接支持,如消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、融资租赁公司、融资担保公司等。

个人信息更细化,公共信息更丰富

新版的另一大特征,是信息的极度丰富化。

除了个人基本信息,将完整展示学历信息、就业情况、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号等。同时,还包括配偶相关信息。

简单的说,这是一份比求职简历,还丰富的报告。更细化的信息,也将让个人信用情况更为一目了然。

此外,还将纳入更多公共信息。

比如,增加不遵纪守法的的信息(欠税、强制执行、民事判决、行政处罚)、以及养老保险、公积金、低保救助、执业资格等。

还有电信业务、自来水业务等缴费情况。

相比于旧版,征信记录变得多样化,更多的个人生活记录,被作为重要的评判指标。

对个人信息保护提出更高要求

从2002年提出个人征信设想,到2019年二代征信即将上线,17年的历程,让征信工作愈加成熟。

更加完整,更加全面的新版征信,无疑能更加精准地刻画一个人的信用水平。对于金融机构来说,信贷管理将变得更有针对性,可有效降低信贷风险。

对楼市来说,也有效降低了炒房、投机等行为,利于市场健康。

如今,这个除居民身份证外的另一个“经济身份证”,已经渗透到社会活动的方方面面,影响着现代人的衣食住行。

购买不动产、乘坐交通工具、住星级酒店……

未来是一个信用时代,信用价值会越发凸显。每一个人都应该珍惜自己的信用,按时还款、不要过度负债或以贷还贷等。

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如果不小心有了不良记录,也不用太过担忧。

根据《征信业管理条例》规定,个人的不良信息记录,并不是“一辈子”的污点,而是只有5年“保质期”。

《条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除(还清贷款的前提)。

不过,新版征信到来的同时,也迎来了对个人信息保护的挑战。

“新版征信内容丰富,谁能够查询、查询哪些内容,包括在查询的过程中,要有相应的留痕,尽量避免被滥用于其他用途。”某专家表示。

毕竟,骚扰电话事小,被滥用问题就大了。

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