中小企业为什么贷不到款

中小企业为什么贷不到款在金融机构从事信贷和产品等类型的工作多年后,我曾经想过很多关于中小企业融资难,到底难在哪里的问题。这些年,无论是中央的经济工作会议还是地方监管的各项指标,无论是地方政府的政策支持还是各大商业银行的表态和转型,都为中小企业的融资投入了大量的精力,做了大量的研究和工作。然而至今为止,无论是从融资主体还是从金融机构的角度,这项业务的开展举步维艰,难见成效。症结到底在哪里,中小企业为什么就是贷不到款?

笔者曾经阅读过很多关于此类问题的研究、报道和论文,也和许多行业从业者进行过正式非正式的许多交流。事实上,对于这个尴尬的局面,我们系统性的问题在于,整个生态没有建立起来,缺乏诸多必要条件,导致了应该成为共赢结果的美好设想无法实现。

在此,不死鸟先用大白话列出几个问题,请诸君先行思考。

1、借款人的角度:什么样的企业应该去借钱,为什么敢借钱?

2、金融机构的角度:什么样的企业能还钱,拿什么能还钱?

3、政府的角度:什么样的服务引导,能让企业拿到钱,挣到钱,最后交上税?

中小企业为什么贷不到款

第一个问题,说的是借款动机,借款用途。事实上,在金融机构尤其是银行工作过的人普遍知道,银行产生的不良贷款,绝大多数有借款用途与实际主体经营不符,资金挪作它用的现象存在。甚至许多企业如果拿到的银行批复放款用途条件较为严格的情况下,根本无法提款。如何管理呢?大企业的业务,银行的固有体系和人员可以逐一管理,然而小企业客户的管理是不具备这样的贷后管理条件的,因此留下了巨大的空间,形成了众多风险。更有甚者,金融机构中如有收受贿赂的从业人员,在审查条件上和贷后管理上主观掩盖问题,这也助长了歪风肆虐。

第二个问题,说的是还款来源。企业还款来源无非几大类,要么通过自有资金还款,要门通过销售回款还款,要么通过抵质押物变现还款,最后也是最无奈的是借新还旧还款。前两个还款方式是相对健康的,多数是资金用于正常经营,能够产生资金回流和利润增长,具备了健康循环的能力。抵质押物变现则是在无法正常还款的时候,诉诸法律处理,但是时效长,成本高,属于双输的局面。借新还旧往往是最可怕的,也就是我们常说的拆东墙补西墙。这个模式一旦开启,就成了击鼓传花的游戏,谁接盘谁倒霉。

第三个问题,说的是政府营造环境的问题。借款人如何在政府引导下规范经营,用正确的态度和方式用款?金融机构如何在政府的引导下获得有效的诚信信息,将资源倾斜给这些规范经营的企业?我们近年来看到各级政府,在金融办、商务委等部门的牵头下,将企业和银行拉到一起,开发布会、座谈会,互相对接需求。新闻上我们看到的都是如何达成意向,如何扶持企业发展,如何让金融助力实体经济。而现实中,不死鸟参加过数十次这样形式的活动,也曾作为座上宾上台侃侃而谈,真的都是这么和谐么?真正的情况是,银行自说自话定门槛,企业昏昏欲睡嫌麻烦,官员大眼小眼其称赞,最后多数不了了之。还是前面说到的,根本没有形成必要的生态要素。

中小企业为什么贷不到款

小企业融资的特点,决定了以下要素必须要具备才能真正实现规模化。

1、诚信信息、经营信息取得必须通过数据形式、系统形式实现。单户百十来万的融资,不可能要求客户经理进行逐一精细化管理,这不符合现代企业的管理要求。因此,建立企业经营信息的准确数据库和诚信数据库是必要条件。这不是某一个政府部门能够做到的,需要全面的数据标准化和开放化,也需要企业经营严格遵循相关标准。在此基础上,金融机构才有能力做出综合测算,实现快速落地。因此,这项工程无论在政府层面还是企业层面还有很长路要走。

2、银行风险理念转变。人们老是觉得银行动不动就要抵押,就要房子救药地。干金融的可以回过头看看,最近三年,各家商业银行顶着监管和政府的压力,放出的所谓纯信用贷款不良的有多少。有的城商行为了抢占市场,降低标准,不良率甚至超过两位数的百分比,让存款保险制度一下子显得非常必要。但是在具备一定数据支撑和行业专业分析的基础上,银行可以在小范围选择特定客户群进行尝试,通过风险理念转变,逐渐弱化对抵质押物的要求,逐步放开,稳步过渡。这个分寸的拿捏,也是考验商业银行的经营水平的核心点。

3、政府一定要有直接利益诉求。以往政府参与到其中,往往不疼不痒,不是直接危及到切身利益。整个系统搭建过程中,纯粹通过行政法令推动,必然在市场上适应和风险抵御上遇到障碍。政府在其中,实际上更多应该以企业化、平台化的思维,通过某种形式形成利益格局。通过商业利益的驱动来变向实现最终的管理目标和共赢的局面。

我国经济正处于重大转型期,而中小企业、民营经济在其中的比重极高,这一群体在融资能力、融资效率和经营实力上的表现,将在很长一段时间影响我国实体经济的发展。在这个过程中,试错、犯错、反省和纠正都是在所难免的,需要的是各方的努力和非凡的智慧。

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