PINTEC品钛郑毓栋:AI精进金融的四个领域

随着人工智能(AI)技术在各行各业的深度应用,AI已经成为互联网崛起以来的最大风口。国外科技巨头公司包括谷歌、IBM等均已经提前布局人工智能产业链,国内如PINTEC品钛等新兴科技企业也在智能信贷、智能投顾等领域有了长足发展,AI在国内的影响力以近年来崛起的fintech行业尤为显著。

2017年7月,国务院《新一代人工智能发展规划》提出,通过智能金融加快推进金融业智能化升级;通过建立金融大数据系统,提升金融多媒体数据处理与理解能力;创新智能金融产品和服务,发展金融新业态;鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备,建立金融风险智能预警与防控系统。

PINTEC品钛是一家智能金融服务集团,以BtoBtoC商业模式,为金融机构和消费者提供最高效的智能金融服务和解决方案。记者专访了PINTEC品钛财富管理业务CEO郑毓栋,为大家探讨分析AI对金融的影响和应用。

郑毓栋表示,金融行业是一个经营风险的行业,人工智能对金融的影响和应用主要在以下四个领域:信用风险、市场风险、客户画像以及合规风险。

第一,信用风险。信用风险主要集中在信贷领域,以前传统金融需要客户提交各种资料和证明,而目前fintech企业已经可以通过大数据和AI预测判断个人、小微企业可能发生的违约率的状况与概率。PINTEC品钛的智能信贷解决方案读秒的运用已经比较成熟。

第二,市场风险。对市场风险的认知更集中在投资理财领域。对于不断变化的市场环境和市场因子,需要如何通过人工智能的方式,帮助客户智能配置,防止组合风险。

第三点,客户认知。AI已经能够很好地为用户画像:你是什么类型的客户,有哪些特点,你与类似客户可能会有什么相同的需求,可能是借贷需求,也可能是投资需求,人工智能可以理解和处理客户的过往信息,过往行为并进行自学习和预测。

第四点,合规风险。监管层可以用AI监管全球多笔的交易,抓取类似关联交易的行为,比如哪些交易是反洗钱的交易,利用机器学习将相似度很高的交易及时抓取和识别。除此之外,日常的合规科技中,图像识别以及生物识别等技术也有使用,比如开户的时候判断是不是客户本人等。

PINTEC品钛郑毓栋:AI精进金融的四个领域

(PINTEC品钛财富管理业务CEO郑毓栋)

金融是一个高度理性的行业,企业需要理性的判断,行业需要理性的行为,这样才能防范风险的累加。通过人工智能,我们能够更好的预知风险,防范风险和判断风险,从而避免风险的不断累积,从企业层面来看,信贷上可以避免杠杆的不断累积和叠加,过度授信,重复授信;投资方面,避免过度投机,短期的频繁交易,给客户带来损失;在合规上,能够增加合规的效率和降低人为的失误。

从行业层面来说,通过行为的去人力化,转向机器的根据数据的理性智能判断,从而避免金融风险的不断聚集,以避免人为因素造成金融风暴。通过人工智能使风险能够理性被管理,这是对行业的意义。

以我个人熟悉的理财端(智能投顾),目前PINTEC品钛的流程是分三步,第一步是市场数据的获取,人工与机器一同选定维度,提取市场因子。第二步放进数据学习的系统中,通过AI读取和判断在这些因子的市场波动和排序下,可能对市场的关联度(一定程度的正相关、负相关等),判断波动和收益的方向的可能性。第三根据这些可能性,将结果与客户画像相匹配,获得最终定制化的资产组合结果。目前我们基于投资的逻辑是防范风险和分散风险,在AI的帮助下,我们让风险更稳定更分散。

展望未来金融和人工智能发展,想象力可以很多,但仍然在这四个风险的框架内。

我们看到,下棋领域,已经进入到无监督的学习的状态,AI自己设计出来的AI程序已经能够打败人类最顶尖的棋手。然而目前AI在噪音繁杂、因子过多金融行业判断因果关系的能力还属于发展阶段,不适合直接做无监督的人工智能自我迭代。因此我们仍然建议使用人工与机器结合,决定哪些市场数据应该被提取,哪些是不该被提取的数据,让机器做有监督的学习。

未来10年不排除金融和人工智能可以完美平衡,或许可能从有监督的学习到无监督的学习发展,在AI成熟后有可能自行进行无监督学习,包括对于因子和参数的摄入,甚至包括对于结果的矫正。

人工智能是一个武器,怎么运用好这个武器是需要防范的。正确的使用可以防范金融风险,错误的使用可能会累积金融风险。

未来是一个精益求精的过程。

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