监管风暴来临网络小贷“急刹车”

监管风暴来临网络小贷“急刹车”

经过前几年的野蛮生长,网络小贷也迎来了强监管。有分析认为,此次监管叫停新增网络小贷牌照,主要目的是为了规范现金贷的发展,防范金融风险,并非打击网络小贷。

现金贷乱象之下,网络小贷批设被紧急叫停。

近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,自即日起,各级小贷公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批设小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

有分析认为,现金贷的监管趋严是网络小贷喊停的导火线。监管层敏锐地看到了现金贷风险在往网络小贷迁移,果断地采取了措施进行监管,这是网络小贷整治风暴的第一步。

监管风暴来临网络小贷“急刹车”

网络小贷被叫停

网贷行业在历经从野蛮增长到合规整改之后,渐渐步入正轨,但是网络小贷却依旧生长在较为混乱的“野蛮时代”。

互联网金融法律专家左胜高在接受《中国产经新闻》记者采访时分析指出,一方面持牌网络小贷公司拥有小贷牌照却无实质业务、网络小贷异化为现金贷;另一方面现金贷风险蔓延到互联网小贷领域,甚至对互联网小贷造成系统性风险;就网络小贷业务本身来看,一端是最基层最微观的社会个体,另一端却是敞开对接各种各样的资金来源,譬如P2P资金、银行等传统机构资金等,运营风险比较大,一旦失控会对金融稳定产生较大冲击;网络小额贷在具体业务发展中,逐渐暴露出放款门槛低、高利放贷、暴力催收、资金来源不明等诸多问题,并产生多起恶性事件,造成恶劣的社会影响;加之,网络小贷风控水平低,甚至存在零风控,贷款人信息的真实性难以考评,逾期还款现象很多,坏账率极高,只能依靠暴利覆盖风险;此外,网络小贷征信体系不健全,行业白热化竞争却都是一个个数据孤岛,造成多头借贷款、借新还旧频发。根据规定网络小贷公司由省级政府审批,但却可在全国开展业务。省级政府是否能有效监管网络小贷公司跨区域的经营风险也有待考验。

网络小贷之所以被叫停,北京信息科技大学MBA案例研究中心主任李建良在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,不外乎两个原因,其一,国家宏观上金融去杠杆的要求。网络小贷经过这几年的野蛮生长,相当一部分做的是影子银行业务,揽存放贷,并纵容客户通过各种变通形式转换贷款资金用途,如以消费贷名义贷款进入房地产市场等,从而成为了金融加杠杆和地产加杠杆的推手,在国家金融去杠杆背景下,这些不规范的机构自然就成了被叫停整顿的对象。

其二,网络小贷现行运作模式达不到牌照定位的要求。李建良指出,通常情况下,由于借贷双方信息不对称,贷款人放贷的风险很高,而如贷款人通过提高利率来放贷又会导致逆向选择,所以像传统商业银行这样的贷款人就只能做抵押贷款。这就意味着那些缺少抵押物的借款人很难拿到贷款。在这种情况下,要解决这部分借款人的融资需求就必须另外想办法。办法之一是在不改变信息不对称条件的情况下找担保,所以市场上就产生了一大批信贷担保公司;办法之二是从根本上解决掉信息不对称问题,要解决这个问题,只有两个途径:一是近距离在熟悉的借款人中放贷,所以就产生了不允许跨县域经营的小贷公司和村镇银行;二是运用大数据来精准放贷。这就是网络小贷公司产生的理论逻辑,也即网络小贷公司的定位依据。但事实上,现行网络小贷公司大部分并没有建立起支撑其这一定位的大数据系统,所以做的仍然是传统的贷款业务,从这个角度上讲,是名不副实,也需要叫停整顿。

监管风暴来临网络小贷“急刹车”

监管趋势将不断强化

其实,不难看出,此次监管叫停新增网络小贷牌照,主要目的还是为了规范“现金贷”的发展,防范金融风险,并非打击网络小贷,包括小贷公司。

在此基础上,银监会和各地监管必然要提高准入门槛、提高主发起人资质、严控资金来源、贷款余额、风险控制等方面,特别是经营区域方面。有相关人士表示,未来可能会采取折中方向限定经营区域范围,如果未来真的将经营区域范围进行限定,那么网络小贷将会失去天然的优势,重新变回传统小额贷款时期那样,失去了原有的竞争优势。

李建良分析认为,监管应该会指向网络小贷的定位和网络小贷公司作为金融机构之一的牌照管理要求上来。具体来说,会对大数据建设提出要求并坚持服务中小微定位;会提高资本金要求;会要求计提坏账准备金并纳入统一监管;会对信息透明度提出要求并进行牌照年审;会对严格禁止非法集资和变相揽存。

左胜高在接受记者采访时指出,未来网络小贷将会控制数量、提高质量,促进网贷行业规范、有序发展,防范资金脱实向虚;侧重对持牌机构的流动性监管,事后监管。对新准入平台进行限制的同时,加大对存量平台的监管,不符合标准的存量网络小贷将被取缔。对“囤牌”和转让牌照资源谋利的情况将进行清理整顿;现金贷业务将实行牌照化管理,未来现金贷平台需“持牌”经营;并且强调现金贷资金来源,规范利率标准、完善催收规范,提高现金贷业务门槛,行业规模会缩水;同时会完善平台风控能力资质和借款人进行适当性审查,推动现金贷信息共享,防范多头借贷导致信用风险爆发。现金贷平台风控测评手段以及信用的评价体系的完善;此外,“助贷”模式可能会被叫停,现金贷的资产证券化将会被限制。

如此,面对暂停审批与严监管,一些网贷企业应如何应对、转型?

左胜高表示,未取得牌照的企业,当前要谨慎投资开展现金贷业务;根据业务模式和监管要求,适时缩减现金贷业务。待行业监管政策进一步明确后再作出相应调整安排;网络小贷公司要主动合规,增强自身的互联网技术、完善风控水准、明确客户群体,完善现金贷平台风控测评手段以及信用的评价体系;对于养牌机构,要积极开展业务,寻求线上业务转型,通过互联网扩展小额贷款业务,扩大服务覆盖面和覆盖深度。

李建良则建议,首先,是加强大数据建设和风险控制;其次,是扩大资本金规模;再者,是坚持服务中小微定位,完善产品设计和运作模式。

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