一夜之间,支付宝央行联手封杀,现金贷何处安身?

刚刚现金贷发生大事情了!

1、芝麻信用停止对某现金贷平台的征信服务。

2、“互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室”印发了一份文件:《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。

3、央行、银监会召集多地金融办开会,主题包含网络小额贷款整顿,参会的主要包括17个批准小贷公司开展网贷业务的省市,如广东、重庆、江西、安徽、西藏、宁夏、浙江等。

一夜之间,支付宝央行联手封杀,现金贷何处安身?

事件回顾:

11月21日,腾讯财经《一线》从一家现金贷平台负责人处获悉,近期该公司收到芝麻信用关于终止服务的通知,芝麻信用将于2017年12月22日终止与该公司的合作,理由是“自贵公司与芝麻信用合作以来,芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上各类费用、不当催收等方面的投诉。”

对此,蚂蚁金服官方回应称,近日在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用,不当催收,没有按照协议履约等问题,所以暂停了合作;芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则,还会持续排查商户的资质、产品和服务情况;后续,如发现类似问题,也会立即停止合作。

11月23日消息,从银监会方面获知国务院金融稳定与发展委员会传达关于清理整顿网贷公司的信息,其中涉及现金贷业务的大致内容如下:

除现有157家已有网络小贷牌照的机构之外,不再发放新的牌照;彻查并清理国资代持股权、以国资名义申请牌照等挂靠的情况;同时,清理后只保留两类持牌机构:大型国企,大的互联网主体,一个集团只保留一个牌照;不允许把小额债权做成资产包在交易平台出售,或以其他方式证券化。

一夜之间,支付宝央行联手封杀,现金贷何处安身?

现金贷的本质是一帮怂人给坏人买单的商业模式,欺负老实人。首先国家明确规定超过36的利息这个利息包括各种因为贷款产生的各种费用,不受国家法律保护,现在动辄百分之六百的利息,明显都是违法的生意,也就是说很多人的贷款如果不还,债权人去法院起诉判决,到最后,估计不用还多少钱。弄不好,还能退回不少。但是为什么很多人还每天担惊受怕,提心吊胆,到处筹钱去还钱。

说白了就是怂,胆子小,遇到点事,不相信法律,不相信党,不相信政府。

非要把自己逼上绝路,在醒悟,那时候既定事实,来也来不及了。而很多坏人一开始就知道借这个钱是不用还的,所以想尽办法借钱,借了以后就不还钱,家家户户盖小洋房,你贷款公司,一点办法也没有,你去起诉吧,不划算,催收吧,人家比你懂法律。最终结果就是一堆怂人,好人,给一堆坏人买单。

这个世界其实每个人都在为认知买单。现金贷也一样,同样的事情,不同的认知,结果截然不同,一些人家破人亡,一些人身价暴富,区别在于对事物理解不同。

现金贷的“虚假繁荣”与风险隐患

与此前P2P网贷的风险主要是平台跑路导致投资者损失不同,现金贷潜在的风险隐患关乎整个金融体系。这还要从现金贷平台的资金来源说起。

从资金来源看,现金贷平台的资金主要来自于自有资金,P2P网贷平台上投资者的资金,银行、消费金融公司、信托等持牌金融机构通过助贷模式提供的资金,资产证券化的资金。根据各家现金贷平台自身的具体情况,对以上各种资金的依赖程度不一。值得注意的是,虽然各地对网络小贷杠杆率的规定不一,但总的来说都不高。但是,银行、消费金融公司、信托等持牌金融机构通过助贷模式提供的资金,资产证券化的资金来源则大大增强了现金贷平台撬动贷款的能力,而这些资金大部分与银行等持牌金融机构关系密切,一旦现金贷出现大面积的坏账,由于现金贷平台本身资本实力有限,抗风险能力低,这种风险将传导到银行系统进而成为影响整个金融体系的风险隐患。我们会发现真实的现金贷行业远非看上去那么生机勃勃、健康可持续,相反,高速增长的表象之下的确潜藏着风险。

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现金贷最为人诟病的是暴力催收。《财经》杂志就曾这样报道过催收现象:

某催收员以完全超脱其年龄的老练口气,质问逾期借款人:“律师函寄到你家里,有签收吗?你一个月的工资3000元,除去吃饭,剩下的哪里去了?我们已经委托了律所,欠债还钱,你逃是逃不掉的!”

包括反复短信和电话通知,甚至爬虫通讯录、骚扰其亲朋同事,这套话术对于一般的普通人是行之有效的。

但是,对于铁定不还的借款人来说,任何催收的话术技巧都是无用的。老赖们也有反催收的话术,和放款人斗智斗勇,这个群体里还有一句口号:“扛过三个月就是胜利。”

风格不一的催收短信。“甚至有人都求我还钱了。”某借款人陈石的语气略带嘲弄,“其实我也不是不想还,为了这点小钱把名誉毁了实在不值得,只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了,我还怕什么呢。”

轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段,除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外,他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。虽然由于成本问题“上门催收”极少发生,但单单是轰炸通讯录就足以把欠债者的生活搅得天翻地覆。除此之外,还有一些别的奇葩催收方式,比如在家门口张贴带着你照片信息的大字报、把催收信寄到家里去等等。陈石说他如今已经被现金贷搞得遍体鳞伤,亲戚朋友早就像躲瘟疫一般躲着他。

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现金贷不筛选贷款人,通过隐藏实际年化利率等诱骗手段,让没有贷款能力的人,进行贷款,实质是诱导犯罪。

进入强监管之后,首先就是要求现金贷降低实际利率,这个是必然的,然后要求现金贷平台不允许以欺诈手段来隐藏利率,什么服务费,砍头息都坚决不允许,这个也是必然的。如果平台的实际利率降低到36%以下,很明显很多现金贷平台必然破产。所以倒逼现金贷平台建立自己完善的风控体系,把钱借给那些真正需要资金,明白自己借款成本到底是多少,且能按期还款的人群。

这样的现金贷,才是有利于金融,有利于国家的,他覆盖掉了银行所不能覆盖的低端人群,但是同样非常的难,如果这些劣质贷款人的资质筛查,还款能力和还款意愿的确认如此简单的话,银行会不做这个生意吗?这里面夹缝的肉是有,但是很稀少,我估计最后只有极个别的现金贷平台能幸存,拥有自己独特的能力,能够准确的在风险成本和收益之间取得一个平衡点来占领这个夹缝中的领域。

而目前的现金贷,野蛮生长,非常不成熟不完善,就是校园贷的加强版,催收方式也很简单,女的要裸条,男的轰炸亲人通讯录,没别的了。风控为零的放款机制,有害于贷款人,有害于经济,有害于国家。以目前的现金贷状态而言,是一剂毒药,而不是良药。

最后,监管风暴已经来临,现金贷行业即将大洗牌,最后能幸存的平台肯定是寥寥无几,而对于我们普通人而言,能做的只有一个,把现金贷暴利模式告诉你身边的朋友,没有十万火急的事情,千万别去借他们的钱,现金贷目前和瘟疫一样,碰他的人都会轻则伤筋动骨,重则命丧黄泉。

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