网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

历经十一年创业路,网贷鼻祖拍拍贷终于在美国东部时间11月10日登陆纽交所,股票代码为“PPDF”。上市当天,开盘价为13美元,对外发行1700万股ADS,即8500万股A级普通股,融资总额达2.7亿美元,总市值达40亿美元。

与其他同一时间上市公司的国内互联网公司不同,拍拍贷成立于2007年,是国内第一家网络借贷平台,是互联网金融真正的长跑者。长跑要想取得胜利除了拼耐力外,还得有爆发力。

拍拍贷招股说明书显示,2016年度,拍拍贷净利润实现扭亏为盈,净利润5.01亿元人民币(约合0.72亿美元);而2017年前三季度,净利润一跃为人民币15.9亿元,而2016年前三季度,这一数据为2.355亿元,翻了近七倍。

现金贷江湖,一边是资本狂欢,市场野蛮生长,网贷平台不断缔造财富神话;另一边则是众多借款人被欲望裹挟,越借越多,以贷养贷,陷入深渊。

从出现伊始,有关现金贷是“人血馒头”还是“金融创新”的争议就从未停止。与此相对的是,对现金贷的监管整治正逐步趋严,监管新政呼之欲出,现金贷江湖或面临一轮洗牌。

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

根据《暂行办法》规定,网络借贷金额应当以小额为主,同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。另外,《暂行办法》还指出网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构及不同网络借贷信息中介机构余额上限,防范信息集中风险。

就各类网贷平台而言,强监管下,许多大额平台难以为继,纷纷转型小额分散的消费金融,或者离场;校园贷、现金贷等资产类型纷纷下架;而小微企业借款、汽车金融等小额消费贷则获得了长足发展,并非是因为限额规定得以获利崛起。

究其根本,一是小额消费贷类的网贷能更好的利用大数据和人工智能等方式降低服务成本、提升金融效率;二是更符合网贷普惠的本质属性;三是契合网贷最重要的金融属性,直接为拉动居民消费的购买提供金融借贷服务,最终服务于实体经济;四是有利于行业风险的充分分散,不容易引发系统性风险,更符合监管层对网贷的期望和要求。

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

值得注意的是,监管的治理并没有使行业发展减速,市场环境的净化使得行为更规范的网贷平台优势愈发明显,享受行业红利的同时也能够反哺实体经济。

首先,网贷平台优胜劣汰加剧,网贷行业的“阶层”也更加固化。融360网贷评级课题组表示,头部平台,特别是那些发展稳健,注重风控,并且合规性程度较高的平台,已经开始享受行业政策的红利。在发展前期,这些平台没有一味的冲量,坏账窟窿小,历史包袱轻。

从中国互联网金融协会的登记披露平台可以看到,截止2017年8月3日,其接入的62家平台中,有60家披露了2016年财报数据,以人人贷为代表的33家平台于2016年实现盈利。

其次,强监管下网贷行业回归本途,也有助于引导新兴金融行业助力供给侧改革,脱虚向实发展,更好地服务于实体经济,实现网贷的更大价值。

人人贷方面表示,过去几年,实体经济乏力带来的后果之一便是金融业的无序扩张,脱实向虚,影子银行肆虐,整体杠杆率大幅抬高,同时资产价格攀升。在结构性改革的布局下,金融去杠杆带动实体去杠杆,防范金融风险便成为重中之重。监管的大逻辑首要是防范金融风险,其次则是引导新兴金融行业助力供给侧改革,脱虚转实。

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

近年来,网络借贷平台迅速崛起,并且以“快速便捷、零门槛、无抵押”等特点在高校学生中宣传,号称为大学生创业、消费、旅游等提供各类资金。不过,一些乱象也随之出现,“大学生贷款3万利滚利变为70万”、“吉林高校学生遭遇高利贷”、“放贷人强抢学生笔记本电脑抵债”等事件,时常进入人们视野。

实际上,现在汹涌的校园小额贷款,不过是多年前被叫停的校园信用卡的延续。那时候,各大银行滥发信用卡,也看上了学生这个群体,最终被叫停。校园贷款看似方便快捷,无抵押,分期还款压力小,有的网贷平台甚至宣传校园贷款不收利息,这似乎是给了大学生群体极大的优惠。

逾期后会“轰炸”手机通讯录

借钱容易背后是一旦逾期,借钱者需支付高昂的滞纳金、罚息、违约金等林林总总的费用。每个平台逾期费都不一样,有的一天几十元,有的一天几百元。

小井的崩溃很大程度上来源于此。她在网贷平台注册时,手机通讯录便被读取了。“只要逾期,哪怕只有1天,通讯录上的所有亲朋好友都会知道我欠钱不还。”

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

每家平台风格不同,“说要走法律程序起诉我的都是比较客气的。有的会发短信或打电话侮辱,有的就是赤裸裸的威胁,说会派几个人来家里找,而且让出‘教育费’,每人500元。他们还打给小井的亲戚,说会替他们教育我。打给居委会,说要让我出出名。”

一位借钱者说,逾期未能还钱后,他和他通讯录上的亲友都收到催他还钱的短信,内容不堪入目,“什么说我的了性病求救,说我找小姐染上艾滋病,还将我的照片PS成色情图片。我家里的老人也被找麻烦,每天往家里打的骚扰电话超过30个。”

与借钱不还者相比,平白无故被电话短信骚扰更加愤怒。苏明就是一个典型的案例,从去年起,他不断接到不同号码打来的电话,说他的朋友在借你花平台欠钱不还,让他代为催促。问题是他跟这位‘朋友’根本不熟,他借钱时把苏明写成紧急联系人没征求过我的意见,平台也没找我核实过。现在朋友跑路了,平台天天骚扰苏明,还说他不还钱会影响他的信誉”

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

网贷平台先上车再补票,没票怎么办?

按照《暂行办法》的规定,未获得备案登记的平台是不能开展网络信息中介业务的,即不具备营业资格,而事实上,当前监管层面尚未开展备案登记工作,但并未妨碍平台的正常运营。某种程度上,可以视作行业集中整改这一特殊时期的“无证上岗”,先上车再补票。

问题来了,若整改期结束,平台还没有票咋办?难道要赶下车吗?

是的,肯定要赶下车了。银行存管的门槛已经注定让行业内多半的平台中途下车,网贷备案的门槛再增加一些下车的平台有何不可?

毕竟,在小额普惠的行业框架下,随着监管对“畸高利率”的整治,平台已经很难用资产端的高利率去覆盖高风险,意味着,在投资者端出现理财产品逾期甚至不良损失将逐步成为行业常态。

届时,网贷理财的高风险特征开始显现,将逐步演变成为具有一定风险承受能力的小众投资者的选择品,哪里还需要上百家平台提供资产供给呢?

所以,在此提醒各位从业者,合规与否,自己心里最清楚。与其抱有侥幸心理,不如先把后路想好,如果没能备案登记,有没有足够的资金储备用于清退投资者资金?平台自身又该如何转型?

半年前,后路还有,那便是砍掉理财端专心做现金贷,也是一片蓝海。但半年后,现金贷也会迎来强监管,又要转到哪里去呢?还是提前筹划为好。

网贷的坑究竟有多深,那些网贷逾期不还的怎么办?

网贷利率的坑究竟有多深?

忍不住想说两句,趣分期(趣店)有支付宝这个大平台引流量,在业内算是清流了,至少在推广这个环节很“文明”,而市场上类似趣分期这样的产品,没有几千也有一万,这个数字一点都不夸张,这行门槛超低,有个几十万上百万现金的就可以入行,随便招几个业务员跑跑小贷同行,就算是开张了,别看规模小,挣钱一点不少,或者原先放高利贷的公司,更容易开展这种业务,扣保证金,基本只能到手借款本金的80%,还有一些app,只要你注册了一个账户,就不停有客服人员打电话要你贷款,不贷就天天打,可谓暴力营销,烦不胜烦。。。至于利息,要是没有正常还款,违约金利滚利,只要几个月你的本金就能翻番。拟新的借款合同,并且还会上一些手段,以使他们借出的资金在法律上得到保障……这种业务,真的是吸血!

网贷分为上征信和不上征信的,还款优先还上征信的贷款。上征信的和欠信用卡一样,同工作人员协商定额还款,保证自己会还,全程录音。

不上征信的话人家也不会这么有空起诉你,年利率超过24%的就是高利贷,是不合法的,如果起诉你,最后结果还是协商偿还本金。

跟银行和贷款公司协商还款时,对方打电话就接,来找你也见他,千万不要不接电话,也别躲着不见人,不然对方报警了定性为诈骗就真有可能坐牢。

最后,在这里奉劝大家一句,能不做老赖就不要做,过个平凡的生活!咱欠款归欠款,别想着赖掉不还。更不要听信那种做黑户贷款的,毁自己一辈子。要还款千万不要沾高利贷!对方催的再急也不要碰高利贷!

如果遇到银行和催收公司催款厉害,尽量自己的态度要委婉,告诉他们请尽量不要惊扰自己的家人,更不要做一些带有恐吓性质的言语和行为,免得自己家人受到惊吓,告诉他们一定慢慢还,全程录音或者是录视频留做证据。

首先,必须相信自己,坚信自己是可以还清债务的。找到活下去的勇气和信心,千万不要想不开,自寻短见。

然后,就是要厘清自己的负债情况。到底有几张信用卡,每张信用卡的负债情况,还款日期;网贷到底是欠了哪些网贷公司,每家公司的金额以及还款方式。列一个清单,将口子,负债,还款时间,最关键的是每月必须还的最小金额弄清楚。

最后,找到经济来源。无论是工作还是兼职还是什么其他什么,必须通过自己的劳动获取收入,先养活自己,再一步一步慢慢还债。

所以,我们每一个人在借贷时,一定要小心谨慎!能不借就不借!尤其是广大乐观的年轻人,不要再使用网络小贷了!因为你们觉得利息没多少,对自己没什么害处,甚至经常会有好处。但从整个社会的角度来看,当越来越多的人对10%以上的年化利率麻木时,就会倾向于越借越多、时间也越来越长,从而利息也越来越多!长此以往,富人的财富将加速积累,导致穷者越穷,富者越富!而且整个社会的资金杠杆将越来越高,资金流动也更快,通胀率将更高!所以,当中国的网络金融已经比美国还发达时,穷人将受到双倍的剥夺!

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