提前还贷真的亏了吗?搞不明白这两点,有钱还贷也可能财富缩减!

提前还贷真的亏了吗?搞不明白这两点,有钱还贷也可能财富缩减!

提前还贷真的亏了吗?

分两部分来看:

第一、对于购房者,我的看法是:是有可能亏损的。

亏损的情况比如:

1、月供贷款虽然利息看似较多,但由于分布在整个还款期内,提前还贷虽然看似少还利息,但不可避免的会打乱个人或家庭的原定理财计划,还款期间,如果有大额闲余资金,可以进行多种目的资金长期规划(如子女教育、就医、投资理财等)是可以取得比利息更好的收入的;

2、选择等额本息还款方式后,进入还款中期的情况如果提前还贷可能会亏损,因为该还款方式前期的还款总额里,利息占较大比例(银行可比你算的精),此情况下提前还贷,能够节省的利息比较有限了。

3、选择等额本金还款方式,达到整个还款期进度25%左右,此时进行提前还贷,可能会造成亏损,比如贷款期限20年,也就是进入第6年之后,基本本金开始多于利息,此时提前还贷,所偿还的部分应该更多的是本金,节省不了多少利息了。

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二、对于银行来说,提前还贷也并非只有利而无害,可能会对银行的正常营运产生不利影响(不然干嘛收取违约金,如果银行真完全希望你提前还贷,应该还有奖励才行呀,你说是不?)

原因有:

1、提前还贷打乱银行资金调度计划:比如:定期存款成本高,所以一般银行喜欢把它放到利率高、期限长的房贷上面,提前还贷是不是打乱了银行的信贷计划和中长期资金的安排了?

2、提前还贷会造成银行的利息损失,中国的银行的收入来源中,利息收入依然占很大比重,提前还贷直接造成利息收入的减少。

3、提前还贷导致人工成本增加,银行也会根据预估的贷款到期的情况安排各人员及设备,提前还贷势必造成人员及设备配置增加,这些也是额外支出的成本。

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4、税费成本增加,房贷历来是各银行争抢的“香饽饽”优质贷款,商业银行在市场竞争时为占领房贷市场份额,通常会给予借款人税费等费用的优惠,而这些成本本是可以通过借款人未来的利息进行弥补的,突然提前还贷,导致税费无形增加了。

5、超过预期的提前还贷所收回的资金,银行必须马上进行出借(都是成本较高的钱),而资金出手必然面对信用、市场、利率等风险及各项开支,这又是成本了。

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