新形势下买房贷款是选择等额本息还是等额本金?区别在哪?

辛辛苦苦攒钱买房,好不容易把首付款凑齐了,到银行签字,工作人员问你,你贷款是等额本息还是等额本金?对于不专业的人来说,这无异于一头雾水。

买房到底选择什么样的还款方式来贷款呢?选择了之后会不会吃亏?我这就给你道来。

新形势下买房贷款是选择等额本息还是等额本金?区别在哪?

银行设定的这两种还款方式,对银行大体是一样的,每月的还款额是根据贷款额和贷款年限计算出来的,等额本息的计算公式:

每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

等额本息是每个月的还款数不变的,只要央妈的利率保持不变,还款额就永远不变,还款额分两部分,一个是本金,一个是利息,开始还款的前几年里,利息占据绝大部分,这就是银行的精明之处,怕你贷出款来,在很短的时间内还款,挣不到利息白忙活,所以银行在和你签订借款合同的时候,约定一年以后可以还款,否则收取贷款额百分之一的违约金,目前石家庄地区的银行这样操作的有工商银行,建设银行,邮储银行,交通银行则是三年后还款不收违约金,如果第一年还款的话,收取贷款额百分三,第二年收取百分之二,以此类推。

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等额本金的计算公式:

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

等额本金的还款额是每个月递减,下个月比上个月要少还几块钱,还款额的构成也是有本金和利息,只不过,在等额本金,本金的数是恒定的,递减的是利息。等额本金一开始也是利息多。

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如果贷款30年,第三年的时候还清全部贷款,哪个更合适呢?

举例贷100万,30年,4.9的利率,因为利息在月供中数值是变化的,等额本金的利息第一个月4083.33,等额本息的利息第一个月也是4083.34,一样多,是不是巧合呢?那我们就看看第二个月的,等额本金是4071.99,等额本息是4078.34,那第三个月呢?等额本金是4060.65,等额本息是4073.32,大体上是一样的,这个意思就是说,第三年的时候还款,两种方式都可以,差距不是特别的大,如果在还款的后期全部还清的话,那就是等额本金合适了。

等额本金的总还款额是比等额本金少的,还是举例贷100万,30年,基准利率4.9,等额本息的总还款额,1910617.20元,等额本金的总还款额是1737041.67元,前者比后者多18万左右。

等额本金第一个月还款是6861.11,等额本息的还款额是5307.27,差距是1500,这1500其实是本金那一部分。正因为等额本金前期的还款额大,经济情况如果不是很稳定的前提下,银行还是建议你选择等额本息,每个月还款数额一样,好记。

房贷是银行贷款里面利息最低的贷款,也是银行挣钱最少的产品。在国家保民生,大力发展房地产的前提下,银行发放贷款是硬性指标,也是政治任务,这些年实体经济不振,给工厂放出去的钱收不回来,房贷就成了利息低,但是毕竟稳妥的贷款。基本上放出去的也能收回来。

所以选择哪种还款方式还要具体情况具体对待。

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