你的房贷为何会被拒?也许错不在你

当银行贷款政策渐渐收紧,购房者是否感觉头顶的大山又重了几分?众多准购房者担心在银行贷款政策收紧的情况下,自己的贷款会不会被无情驳回?也有一些已经交了首付款的购房者心生恐惧:首付款交了,合同也签了,但是银行却不放款,首付款是一去不复还还是有退回的余地?

你的房贷为何会被拒?也许错不在你

一、银行真的会拒绝你的贷款申请!

贷款可以给银行带来收益,然而银行却不为所动,究竟有何原因导致银行不批复贷款申请?

其实还是“风险”二字从中作祟。我们都知道银行贷款的风控系统审查严格,因而贷款申请者的资质就必须达标甚至更优秀。银行对房贷申请人的考察基本上围绕信用状况、经济能力和房子情况展开,如果这三个方面符合要求基本上不会被拒绝,一旦这三方面有一个方面出现问题,都有可能被拒绝。

1.信用状况

信用状况的直接体现就是个人征信报告,征信报告如实地记录了个人的信贷记录、公共事务记录和查询记录。

信贷记录主要是申请人的信用卡、贷款和其他贷款的记录;公共事务记录包括申请人的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录;查询记录主要是指个人信用报告在最近2年内被查询的次数和时间。

信用记录不良一般情况下是没有挽救的办法的,所以在此提醒大家不要相信任何扬言能消除信用记录的人。只能等着时间推移自动更新消除。

如果确实有特殊情况,可以与银行进行沟通,提供相应的材料进行补救尝试。

信用状况的好坏直接和我们的日常行为挂钩,大到房贷、车贷和信用卡的逾期还款,小到生活中的水电燃气费和手机话费逾期缴纳等行为都会造成不良信用记录,而不良信用记录就成了申请贷款的拦路虎。

2.经济能力

经济能力最直接的体现就是申请人的收入状况,如果收入状况不满足标准就会拖后腿。

申请人需确保家庭收入是房贷月供的2倍左右,如果每月需还款4000元,家庭月总收入最好是大于8000元,加上日常消费开支,以及最近的贷款利率变动等情况,不足2倍的申请人被拒绝的可能性较大。

那么收入不给力如何补救?

首先可以寻求担保,给银行增加还款力度证明;

其次也可以想办法增加首付款,但是首付款的资金来源力求“无污染”,尽量不要使用开发商和中介机构的融资;

还有一招就是将大额的月供变小,就像信用卡账单一样,凭借分期的多少可以改变每月的还款额,房贷可以通过更改贷款期限来降低月供成本,比如由当前的20年改成30年。

3.房子情况

房龄是影响贷款的一个重要因素,这一问题普遍存在于二手房交易中。无论是众人追捧的学区房还是普通房,在银行眼里都要以房子产权年限去确定贷款额度,如果房子较老即便是学区房,银行也会不留情面地驳回。

有的银行规定房龄超过30年不可贷款,还有的超过15年就会被拒绝。房龄超标的情况,也是好贷君无力解决的问题。

和房龄相对的是申请者的年龄,如果年龄超标也不能放款,这里可以参考:“购房者年龄+贷款年限<65年”这一通用公式,如果申请者年龄偏高只能减少贷款年限,而贷款年限一旦变少势必会影响月供,导致申请人月供压力上涨,所以权衡好月供和贷款年限也是个大问题。

你的房贷为何会被拒?也许错不在你

二、除了个人原因,还有其他原因!

即使贷款办理出现障碍继而引发纠纷,法院的审理原则也是视合同而定,所以合同中的责任归属才是最有根据力和说服力的证明。但是如果没有约定或者约定内容不明确的话还需要考虑造成贷款障碍的责任方。

除了申请人个人的几方面原因之外,还有开发商和银行的原因。

1.开发商的原因

开发商在没有取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房,银行审查遇到这种情况不会批复贷款。

2.银行的原因

如果是由于银行的原因导致贷款延期、贷款金额减少或无法办理,双方会有补充协议进行处理。

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三、首付已交,贷款被拒怎么办?

根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十三条的规定:商品房买卖合同约定,买受人(买方)以担保的方式付款、因当事人一方原因未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履约的,对方当事人可以请求解除合同和赔偿损失。因不可归责于当事人双方的事由未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履约的,当事人可以请求解除合同,出卖人应当将收受的购房款本金及利息或者定金返还买受人。

所以无论哪种原因造成贷款办理失败,首付款都是可以退的,只是购房者的原因就需要承担违约责任,交付一定的违约金;如果是银行压根就没有接受贷款申请,需由购房者自己承担违约责任;若是开发商的原因,购房者可要求开发商退还首付及定金,并要求其支付相应的利息损失。

较多购房者在银行贷款被拒时会出现退房纠纷,但其实很多楼盘是由开发商统一指定的银行办理贷款,好贷君提醒各位需要注意合同内容,可以在合同中备注:“若贷款无法办理,购房者可以解除合同并不承担违约责任,开发商需返还交付的首付款”类似内容保障自身权益。

好贷分析师:薛梦静

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