百万美国人受影响!退休金新规伤害了谁?

随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代来临,美国退休金也迎来了新的规定:规定未满66岁的申请者,即使自愿延后领取退休福利,也无法享受配偶福利,而且不能为其他家人申请福利。

2016年10月28日美国众议院通过了“2015年两党预算法案”,在2017年4月29日生效,美国夫妻可以享受的社会安全福利选项将受限制。这些变动被称为美国1983年以来社安制度最大的一次。

百万美国人受影响!退休金新规伤害了谁?

在新法案生效后,预计会改变数百万名美国人的申请福利决定,因为对未满66岁的申请者,即使自愿延后领取退休福利,也无法享受配偶福利,并无法为其他家人申请福利。同时对选择延后领取退休福利金者,以后也不容许一次性领完累积的退休金。

新规规定夫妻间任一方申请领取配偶退休福利时,就等同于申请自己的退休福利,社安局将比较二者的福利金,并仅支付较高者。

新规中“视同申请”是什么意思?

在废除“申请及延后领取”(file and suspend)及“有限制的申请”(restricted application)的基础上,新规引进“视同申请”(deemed filing)。规定夫妻间任一方申请领取配偶退休福利时,就等同于申请自己的退休福利,社安局将比较二者的福利金,并仅支付较高者。

在以往的法案下,许多不工作或工资较低的人,会让自己的配偶提早退休,以便可以一直拿到配偶50%的退休金,这也是最常被夫妻使用,尤其是收入差距较大的夫妻。比如一对都是66岁的夫妻,假设先生每月可领2,600元社安金、太太可领600元社安金,依照旧规定,如果先生先去申请社安金,其妻就有资格领其配额一半社安金,即1300元。然后在妻子开始领取配偶福利后,先生又申请延后领取,这样社安金每年可增加8%。待到4年后、满70岁实足岁时再申请领取,先生每月可领3,432元社安金(相当于增长了32%),加上妻子的1,300元,两人可共领4,732元。这项策略可替夫妻俩增加数以千元社安金,是最初立法时意想不到的漏洞。但新的法案生效后,就不能再这样做了,这将打乱不少夫妻的退休计划。目前新规定仅适用66岁以下者,对尚未申请社安金但明年4月底前满实足岁的夫妻,仍有豁免。

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年满66岁、62岁以及丧偶者的豁免规定

第一,2015年年龄在66岁以上申请适用“申请及延后领取”者,其配偶或眷属在2016年4月29日法案生效后仍可继续领取配偶或眷属福利,同时还可以享受延后领取自己的退休福利金,最多延后4年直到年满70岁。

第二,2015年年底年满62岁以上者,可豁免适用“视同申请”新规定。也就是说,在2015年年底前申请适用“申请及延后领取”者,如果配偶的年龄在2015年年底前也满62岁,将可继续适用目前“有限制的申请”规定,先领取配偶退福利,再延后领取自己的退休福利。

第三,法案新增的“视同申请”规定,不适用寡妇或鳏夫,他(她)们仍可选择先领取遗属津贴(survivor benefit),延后退休福利的领取。

此外,在今年4月底前已申请延后领取退休福利金者,可随时取消延后领取并一次领回已累积的退休金;或者不取消延后领取,但选择一次领回退休金者,可追溯期限最长可是四年期。

专家支招如何应对新规

对都上班且达到法律规定、可领社安金的夫妻来说,他们申请社安金时有两个选择,一个是是申请自己的社安退休金,另一个是依照配偶收入领取其一半的配偶福利。专家表示:“要比比看,他自己退休金金额大,还是拿高收入配偶的退休金50%的金额大。”

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背景知识补充

每人最终领取的多寡取决与寿命的长短

因为这份社保退休金的提领结束日直到提领人与其配偶双双去世为止,所以每个人寿命的长短成了最关键的因素。社保局的精算师早已就每人寿命的长短做出一套损益平衡分析:当夫妻双方的寿命介于78岁至82.5岁之间,不论你是62岁提早提领,或是达到退休年龄才提领,或延后至70岁才提领,每一种情况下所领到的社保退休金的总数都是相差不多。唯有夫妻双方的寿命都短于78岁,越早提领所领取的总数越高;相反夫妻双方只要有一方活过82.5岁,则越晚领取所领到的社保退休金的总额会越高。

在美国,领取社保退休福利的人口中,竟然有74%的提领人宁可牺牲延后提领的优惠,提前在62岁就开始提领社保退休福利金。

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