用花呗、信用卡做分期付款很爽吧,你都不知道坑有多大!

就算手头没有钱,现在买买买简直不要太方便,信用卡每人至少有一张吧?花呗、白条每个人都会用吧?一件几千的东西,每个月几百就够了,不心疼,有钱,买!

呵呵,好买哥送你一个善意的大白眼。这样不停的分期买买买,你们每年白白送给人家好大的一笔利息费啊。你们也先别觉得和好买哥急,好买哥这就还你们一个真相!

花呗等消费信贷隐藏的小秘密

我们最先点名一下花呗,因为对于剁手族来说,它的使用场景实在太多了,好买哥随便一截图都是。

用花呗、信用卡做分期付款很爽吧,你都不知道坑有多大!

2646元的东西按照6个月分期,每个月只需还款460.84元,看着确实挺诱人的,那算一下呢?

460.84*6=2765.04,利息总计才119.04,然后119.04/2646=0.04498?看着好棒,利息率好低啊!呵呵,真的是这样吗?

并不是,曾经好买哥也以为分期的实际利率是月手续费乘以12,比如一些银行宣传的月手续费只需0.5%,一看年化率也不过6%吗,但实际年化收益率是另外一种算法,这好买哥就要发点大招了---在excel里面用IRR计算!

首先把每一期的现金流列出来,得到如下图中的G1到G12的数据列,然后再找一个空单元格(这里是在G13)输入公式=IRR(A1:A13),敲下回车就可以得到结果了:

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IRR就是内部回报率,啥意思自己百度去,咱们简单的可以把它理解为何利率相等。上面的公式是 以每月为单位的利率,如果要换算成年利率,还得复利,也就是:(1+1.271%)^12-1=16.3%。

呵呵,所以这个才是花呗6期真正的年化利率,16.3%。

按照这个办法,好买哥以18000元的为例,给你们计算出了不同分期的不同实际年化利率:

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看看,借人家的钱提前消费可是要付出代价的呀。

一不注意,信用卡分期付款玩死你

八完花呗,我们再来看看信用卡的分期付款,比起花呗、京东白条什么的,信用卡分期的坑儿更隐蔽更容易跳。

一般来说,信用卡分期分三种情况:账单分期、现金分期和未出账单分期。

账单分期:账单分期指在信用卡当期账单已出的情况下,持卡人将整个账单上的消费金额作一个分期还款。一般来说,根据分期利率,计算分期手续费。这种分期付款方式是大部分人使用的,不过分期手续费各个银行都不一样。

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招行的分期利率

现金分期:现金分期就是银行在对申请人进行相关资质审核后,将信用卡授信额度通过转账,将该笔款项以分期形式计入申请人账户中。说白了就是信用卡取现。不过信用卡取现的额度不会超出信用卡额度的50%,而且信用卡取现的利息极高,不仅是取现金额的1%并且从取现之日起,要支付日息万五直至还清,所以不到万分紧急,很少有人用现金分期。

未出账单分期:和已出账单分期不一样的是,未出账单分期是交易发生当日至该交易对应账单的账单日前一日之间申请分期,是持卡人对当期账单上的某一笔或者几笔消费作分期还款处。不过这种分期方式不如账单分期方便,大部分只能在12期以内。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。

三种方式大家清楚后,好买哥重点给大家计算一下常用的账单分期。我们以招行的分期利率为例子,给大家测算一下,分期付款买一台肾7姨妈红需要多少利息。

一台肾7姨妈红目前官网报价是7188元,按照12期分期,每个月是599元。按照招行12期分期是0.66%的手续费来看,一个月的总计只需要付7188/12+47.44=646.44元。这么一看,学生党们要是每个月少吃几顿饭,貌似也可以接受。

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再继续算一下年利息。按照大家一贯的计算方式,年利息:0.66*12=7.92%来算,其实也还好,其他的钱买一个高于8%的理财产品不就把利息钱赚回来了吗?

朋友,这样的计算方式又错了,还记得好买哥用IRR教你们如何来计算年利率吗?

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依旧是以每月为单位的利率,如果要换算成年利率,还得复利,也就是:(1+1.1925%)^12-1=15.25%。按照这个年利率啊,你分期买个肾7姨妈红,得比人家多出将近1000元呢。

曾经有人和好买哥说,分期付款有另外一个功能就是借银行的钱去消费,然后拿自己的钱去做理财投资。

理想很丰满,现实很骨感啊,好买哥就问你们,现在还有什么理财产品是年利率能到15%的?

比较安全的货币基金最近赶上了好时候,也才3%~4%的收益;

信托、P2P现在也没有多说能高过8%了;

股票更不用说,不赔钱就已跑赢了99%的群众。

所以这种说辞多少有点自欺欺人了。

如果实在不得已必须得分期付款,那也不要把分期消费的手续费当成年化利率,别看每次只消费个一两千看起来并没有多少,一年下来,利息也是很客观的。

另外,这张卡有个炒鸡强大(阴险)的功能——“满300元自动分期”。也就是说,只要你消费超过300元,分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了,因为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。

就算想提前还款,但是手续费每个月雷打不动还是要照收的。

而且,一年还要刷满3万元才会给免除下年的800年年费。如果你这一年只消费了29000元并做了12期分期,那么你这一年需要缴给银行的钱是29000*7.32%+800=2923元!

这下弄明白了吧?有些白金分期卡的“白金”,说的不是这张卡的等级,而是你!你就是银行的“白金”,“白白的给银行送金”!!傻眼了吧???

此外,一些人在还信用卡的时候,喜欢选择“最低还款”。实际上这种方式虽然没有手续费,但是不享受免息,也就是说你剩下的没还的钱,每天都要还万分之五的日息(折合18.25%的年息),直到你全部还清为止。

好买哥举个例子,好买哥的信用卡账单日是每月的5号,到期还款日是当月的25号,本月产生10000元消费。

如果好买哥25号之前还了全款,那么就是免息的,如果好买哥选择了最低还款以上,全额还款以下,即使好买哥还了9000元,最终也是按照10000元计息的,计息从消费那天起,并且没有免息期!这就是所谓的全额罚息。

你以为这就够了?并没有,好买哥还有1000元没有还清,这部分欠款将继续累积到下个月的账单中,并且会以每日万分之五的利息,直到好买哥还清为止……

这么利滚利的,就问你累不累吧。好买哥做了个简单的表格,来做一个总结。

用花呗、信用卡做分期付款很爽吧,你都不知道坑有多大!

所以,建议大家啊,如非必要,不要随意用分期还款!

好买财富管理股份有限公司(简称"好买财富")成立于2007年,是一家专注为个人提供专业理财服务的公司,腾讯和联想旗下的君联资本都是好买的战略股东。2012年,好买获得中国证监会颁发的第一批独立基金销售牌照,2015年成为首家在新三板成功挂牌的独立财富管理公司。旗下两款手机理财APP“储蓄罐”与“掌上基金”。

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