车险欺诈渗透率高达20% 保险业风险凸显亟待破局 保险科技成突破口

车险欺诈渗透率高达20% 保险业风险凸显亟待破局 保险科技成突破口

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者吴敏 北京报道

目前,我国保险业保持了稳中向好发展态势。收入方面,行业实现了平稳增长,2018年我国保险业原保费收入达到3.8万亿元,保险业总资产达到18.3万亿元,继续位居全球第二大保险市场。风险防范方面,截至2018年四季度末,178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242%,平均核心偿付能力充足率为231%。同时,保险创新发展不断推进、保险保障功能不断增强、继续大力服务实体经济。

稳中向好的局面,一方面是保险监管政策取得良好成效,另一方面也是保险业积极拥抱科技趋势的结果。

车险欺诈渗透率高达20%

就目前中国保险行业发展现状来看,近十年以来,中国保险行业发展迅速,原保费收入实现近2.5倍的增长,2018年达到3.8万亿元,年均增长率约为 15%;2017年中国原保费收入成功超越日本,位列全球第二。保监会印发的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出,“十三五”期间我国保险业发展的主要目标是保险业实现中高速增长,到2020年,全国保险保费收入争取达到4.5万亿元。

然而,由中国保险学会与金融壹账通联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示,传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在。

一是综合成本率偏高,财产险公司平均综合成本率达高达100.1%,中小财险公司的更是高达109.0%,导致盈利较为困难。

二是欺诈比例高,手段多样难以防范,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈,我国就车险领域,欺诈渗漏比例约达20%。

三是代理人流失率高,1年留存率不足50%,个别险企首年流失率甚至高达80%,人才管理困难;四是低频交易,平均每年与客户接触仅1-2次,客户关系薄弱。

由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。

同时,与世界平均水平相比,中国保险市场的深度和密度存在较大差距。世界平均保险深度为6%,我国保险深度4.22%,相差超40%;世界平均保险密度为4127元,我国保险密度为2724元,相差超50%。

2018年,财产险公司平均综合成本率高达100.1%,中小财险公司的更是高达109.0%。财险承保处于行业性亏损 的状态,改变连续8年承保盈利的局面。财产险公司靠承保盈利越来越困难,与2017年相比,财产险公司2018年综合 费用率由39.8%上升至40.7%,上升近1个百分点,直接导致承保亏损。

高综合成本率是由高佣金率和高管理成本造成的。一方面,财产险公司的佣金率持续攀升,2016年、2017年和 2018年三季度末手续费佣金支出占当年保费收入比例分别为14.54%、17.21%和20.28%。另一方面,保险公司机构 设置上不计成本,“占市场,铺摊子”,从全国到省、市、县,层层设立分支机构,也背上沉重的管理投入包袱。

保险科技成行业发展突破口

在此背景之下,保险科技将成为保险业发展的突破口。

随着保险科技的深入发展,保险科技的应用逐渐扩展到保险业务的各个环节,包括产品、营销、承保、理赔、运营等。保险科技应用于保险业务全流程,能在很大程度上解决保险公司面临的痛点,为保险行业的健康发展带来机遇。

在发展路径上,大型保险公司由于技术优势和规模优势,可以选择自己建设完善的端到端智能风控体系。在一些前沿领域或部分模块的建设中,大型保险公司可以用更开放的心态拥抱外部合作,为我所用。这样,既可以提升自身风控管理水平,巩固大型保险公司的龙头地位,又能够避免全部依赖自己开发的沉重负担和冗长排期,节约建设成本与时间。

原保监会副主席魏迎宁在第二届中国保险科技应用论坛上指出,保险科技的应用是将我国建设为保险强国重大机遇。中国保险学会秘书长黄志强指出,在国内,“线上+线下”全场景赋能的保险新零售蓬勃兴起,智能风控、智能定损、自动理算、智能核保和智能平台的出现,无不表示科技正在为保险价值链的各个环节创造出新的能量。尤其是在今天加强监管合规发展的走向下,保险科技发挥出越来越重要的作用。

但是,在发展保险科技的路上,中小保险公司也有他们的痛点。全国中小财产保险公司联席会主任、华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童清在会议上指出,保险科技的特点是投入大、周期长,技术更迭过快。由于资金、人才、能力等方面的不足,中小公司对于保险科技心有余而力不足,往往是想做做不了,做了又也难以达到预想效果,引进技术又有顾虑、有风险。而且由于数据有限,保险科技的应用效果难以保证。

不过,白皮书指出,对于中小保险公司而言,完全依托自身力量建立完备的智能风控体系可能会面临投入过高、入不敷出的尴尬境地。通过引入第三方服务商,采用快速插拔、灵活调用等云部署方式,中小险企能快速、低成本地构建和提升风控能 力;同时,通过建立行业联盟共享数据资源,进行“联防联控”,也可助力中小险企快速形成风控能力。

“人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程,覆盖包括产品设计、售前、承保,理赔、售后服务,直至营销、风控等其他环节,并取得了一定的成果。未来,保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春在第二届中国保险科技应用论坛上表示,随着科技发展,保险业正在被互联网、大数据、人工智能、区块链等科技浪潮重塑和再造。科技无孔不入地渗透到包括产品、营销、承保、理赔、运营等业务的各个环节,为保险业转型、迭代、提升产业链价值带来重大机遇。

不过,保险风险管控不只需要技术手段的支持,复杂多样的风险更需要监管部门及行业协会的约束。白皮书中指出,一是要完善法制建设,利用法律严厉打击和震慑保险欺诈行为,为保险行业良性发展提供良好的法制环境。二是建立行业标准,建立起保险风控的底线,为保险风控提供参考依据。三是搭建共享数据库,形成数据资源共享和数据互换。

未经允许不得转载:新闻 » 车险欺诈渗透率高达20% 保险业风险凸显亟待破局 保险科技成突破口