心疼刚需!22岁毕业,漂到33岁才能贷满120万

这两天,“北漂”年轻人们的朋友圈,都被一条消息刷屏。

心疼刚需!22岁毕业,漂到33岁才能贷满120万

9月13日,北京住房公积金管理中心发布了多项重磅文件,将对未来市管公积金的提取和贷款使用产生重大影响。

未来使用北京市公积金贷款将“认房又认贷”。同时公积金贷款将与缴存年限挂钩,每缴存一年可贷10万元,缴存12年可以贷到最高额度的120万元。

心疼刚需!22岁毕业,漂到33岁才能贷满120万

此外,在公积金贷款提取、首付比例等方面也出台了大量新规,将对未来希望在北京买房安家的人士产生较大影响。

关于新政调控目的,文件解释称,是为了坚持“房住不炒”定位,落实北京城市总体规划,引导市民合理住房消费,支持市民的基本住房需求,抑制投资投机性购房行为。

文件显示,这些政策将从9月17日,也就是下周一开始正式施行。

中原地产首席分析师张大伟分析认为,北京公积金新政对刚需影响很大,特别是年轻人。

缴存12年,才能贷120万

本次新政最引人关注的条例,莫过于贷款额度与公积金缴存年限的挂钩。

北京住房公积金管理中心相关负责人表示,为体现制度的公平性和公正性,每缴存一年可贷10万元,最高可贷120万元。如借款申请人为已婚的,核算贷款额度不会相加得出,而是以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。

也就是说,如果22岁大学本科毕业后进入职场,就职后开始缴存公积金,正常情况下可贷满120万需要缴存12年,也就是33岁左右。

这位负责人说,

“这主要是为了引导市民合理住房消费,落实‘租购并举’、‘先租后买’。”

认房又认贷

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北京公积金个人贷款未来将执行“认房又认贷”政策。“认贷”范围扩大到全国范围内的个人住房贷款记录,包括商业性住房贷款记录、住房公积金个人住房贷款记录。

也就是说,借款申请人如果名下无住房贷款记录且在本市无住房的,按首套房贷款政策办理;凡不属于首套房情形,被核定为是二套房的,按二套房贷款政策办理;如果被核定为有两套及以上住房的,也不予贷款。

新政下调了二套房贷款最高贷款额度,由80万元下调为60万元。

首付比例有所提高

和过去统一的20%首付比例相比,采用公积金贷款购房的首付比例大幅提高,并且将根据房屋性质而有所差异:

购买经济适用住房的,首付款比例不低于20%;

购买共有产权等政策性住房的首套住房,首付款比例不低于30%;

购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%;

购买政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低于40%;

购买普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于60%;

购买非普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于80%。

另外,为了落实北京城市总体规划有关要求,新政对户籍在城六区的家庭,在城六区外购房且为首套房的,最高贷款额度在120万元的基础上可上浮10万元、20万元。

月还款额不超月收入6成

新政规定,根据借款申请人所申请贷款金额、期限及适用利率,按等额本息还款法计算的月均还款额,不超过借款申请人月收入的60%。

我们注意到,如果使用公积金贷款120万元、25年,按照3.25%的基准利率计算,等额本息的月供是5848元。按照新政倒推,计算了基本生活费的基础上,月收入至少要达到11230元。

严格规范公积金提取

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本次新政对公积金提取做出了多项规定:

除了购买位于北京市行政区域内的住房,提取公积金仅限于购买本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房;

比如你户口位于山东菏泽,那么提取北京的公积金后只能用于购买菏泽或者省城济南的房产,而没法用于购买青岛的房产;如果户口位于江苏宿迁,就只能买宿迁或者省城南京的房子,而没法购买苏州、无锡等城市的房产;

为了遏制以大病等方式造假骗提,原则上取消重大疾病提取;

对违规提取住房公积金的缴存职工,管理中心立即冻结其住房公积金账户,责令其全额退还违规提取的金额,将个人信息记入不良信息库,自违规行为发现之日起五年内不予办理住房公积金提取、不予受理住房公积金贷款申请。

专家分析:管控严厉,对刚需有影响

多名分析人士表示,此次新政调整对刚需族有较大影响,毕业不久、家庭经济实力较弱的年轻人尤受冲击。这也符合落实“购租并举”制度,引导刚毕业的人多租房的政策设计意图。

中原地产首席分析师张大伟表示,此次北京公积金新政显示出北京公积金政策全面收紧。但他同时指出,目前北京纯公积金贷款占总体交易比例并不高,年轻刚需购房者将是被此次新政显著影响的群体。按照北京目前平均购房年龄计算,本次新政后,相关购房者或将增加12万元利息支出。

张大伟指出,当下北京市场平均购房年龄在28岁左右,若以本科毕业开始缴存计算,按照新政贷款只能50万左右。本来公积金贷款额度就很少,按照这个政策,公积金将基本离开刚需。

北京新政策一出,网络上引起很大反响,在比政策下,大城市年轻刚需大部分会选择这两条路,一是逃离大城市,二是集齐6个甚至7、8、9、10个钱包买房,然而在买房面前,年轻的刚需们却面临着3座大山。

1、买不起,工资涨幅赶不上房价涨幅。

望房兴叹往往源于工资水平太低,无法赶上房价的涨幅。

从目前纯新盘的开盘价来看,南京房价确实是涨了。

江北高新区从前两年的1.65万/㎡摇身变成了2.6万/㎡;麒麟从2万/㎡到2.6万/㎡,如今最高的到了2.9万/㎡;雨山路的住宅从2.3万/㎡变成了将近2.8万/㎡;鼓楼滨江也终于突破了4万/㎡......

说好了遏制房价上涨,但遏不住高价地的陆续上市啊。

房价在涨,房款在涨,至于工资,不提也罢......

2、没法买,调控之下给炒房客背黑锅

限购、限贷、限价、限售、限商......各种楼市调控打击炒房客,但是刚需族不可避免的被裹挟了进去。

史上最严楼市调控之下,刚需置业者陷入了困境。

首付比例提高,买房成本加大;社保年限延长,失去买房资格,有学历的人还能寻求落户,而进城的打工仔们去还是留成了一个现实问题;贷款利率上浮,贷款难度加大,只能陷入无奈的等待。

目前全国房贷利率已连续20个月上涨,平均首套房贷利率5.69%,相当于基准利率上浮16%。雪上加霜的是,多个城市房贷利率新一轮的上涨又来了!(相关内容请戳:又涨了!利率下行势在必行?对不起!你以为的还没来……)

3、不敢买,首付难凑资金不够

不用凑首付,轻轻松松买了房的都不叫刚需。先不管这个专家说法对错,有一点可以肯定,刚需置业者首付难凑,资金不够是一个实实在在的问题。

就拿南京来说,主城2万以内的低价盘只剩下7个了,大家都是且买且珍惜,而热门楼盘几乎清一色的需要提高首付。

心疼刚需!22岁毕业,漂到33岁才能贷满120万

比如最近几个有加推计划的楼盘,万达茂8成首付、高科荣境5成首付、绿地海悦5成首付、扬子江金茂悦5成首付、绿城深蓝5成首付......

好不容易看中了性价比高的楼盘,均价虽然不低,但刚需首套好歹只有3成,勉强东拼西凑给借到,但首付提高了,就基本与刚需无缘了。

不想租房,更不想被迫逃离大城市,那么大多数人选择的还是迎难而上,去买房。

北京买房确实困难,但南京就真的那么难吗?有必要买不到房就痛哭吗?

有网友说了二手房就是机会。

“房子是用来住的,不是用来炒的”这句话从去年开始就在叨叨了,强调的是住房的居住属性。

当然如果真的是用来住的,抛开所谓的各种条件,结合自身的经济情况重新衡量一下,到底什么样的房子能满足自己的住房需求。

没有总价200万的新房,总价200万以内的二手房就不能考虑了吗?

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甚至根据个人实际情况再调整,在房价无法压缩的时候,你可以选择压缩自己的需求,例如买面积小点的,一到两个房间的。

也许你会说拒绝老破小拒绝楼梯房,但在合适的预算范围之内,选择更为便捷的交通配套环境,也不失为一个购房良策,万一哪天轮到拆迁了呢?

当薪资不足,条件有限的情况下,把目光从新房转向二手房何尝不能呢?

千万不要过分追求学区房、地铁房这些房子,也不要光追求所谓的价格倒挂、所谓的高大上规划。

注:部分资料来源于每日经济观察,楼市南京

本文编辑:地产界小吴

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