飞单?并不是!民生银行假理财案这记耳光投资者该记住啥

民生银行北京航天桥支行30亿假理财案事件持续发酵,民生银行北京分行表态称,航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同,虚构理财产品欺骗客户的违法行为。

有媒体报道,说该支行客户张先生介绍,他买过几次这种产品,都是在贵宾中心理财经理李某的办公室里签的购买合同,然后去柜台办的汇款。柜台的业务受理单上还有理财产品的名字和转让人的信息,整个流程跟他买其他正规产品完全一样。最关键的是,前几次都兑付了,所以从来没有怀疑买了假产品。

飞单?并不是!民生银行假理财案这记耳光投资者该记住啥

图片来自网络

在民生航天桥支行这起案件当中,我们注意到网络上很多消息使用了“飞单”一词。实际上,此事件很有可能并非“飞单”概念,而是涉及到一个类似“委托贷款”的概念。

什么是委托贷款,举个例子。比如A是银行工作人员(可以是一人也可以是一个班子),B是手里有很多闲钱的私人银行客户,C是有贷款需求的企业。A私自设计了一款理财产品,从B处募集资金,承诺给予B年化收益率7%-8%(市面上理财产品不超过5%),然后再以12%到13%的贷款利率放贷给C。整个操作过程不受监管部门监管,其中的利差部分就可以由A自行安排,比如填补票据业务漏洞,或者作其他用途。

在民生银行事件的后续处理过程当中,有一个现象值得关注,民生银行方面已经承诺保证兑付投资者的本金。为什么银行方面可以这么快做出这样的承诺?这是因为,很多类似委托贷款的整个操作流程实际上与普通贷款并无二致,操作流程和风险控制都是参照正常贷款走的。比如,贷款审核、抵押质押等,银行正常怎么来它就怎么来,所以只要这款产品可以滚动发行,链条完整,就可以有一定的持续性,投资者的本金相对有保障。但若是其中一个环节出现问题,那么后期兑付就很难保证。

飞单?并不是!民生银行假理财案这记耳光投资者该记住啥

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此次事件对于投资者而言,除了打酱油看热闹,下面五个方面经验教训可以总结吸取:

1、 不管是高净值客户,还是普通投资者,都不应该盲目追求收益率,本金的安全性永远高于收益率。“请记住三点:第一保住本金;第二保住本金;第三坚决牢记前两条。”老巴菲特该是吃了多少亏才总结到的名言。

2、 不管对方的身份是什么,不能盲目个人信任和崇拜,一款产品的过往业绩也不代表未来。遇到自己不熟悉的新产品,尽量上相关的官方网站查看,并且多向不同的业内人士征求意见。行长也好,经理也罢,不搞个人崇拜;出事的产品,往往是过往业绩表现靓丽,从而能够轻易俘获投资者芳心。

3、 遇到明显高于同类产品收益率的理财产品,要谨慎分析和参与,以防不可预知的风险。

4、 看理财产品合同上的合同章是否规范,一般来说,目前银行渠道发售的理财产品,至少由省一级分行盖章,通常是总行盖章。如果盖的是地方网点的业务章,需要多留个心眼。

5、根据最新的监管要求,目前银行销售信托、资管、保险等产品需要进行“双录”(录音录像),如果没有,基本上可以确定有猫腻。

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